Bycie uczniem a oszczędzanie. Od czego zacząć?

Wiele osób od najmłodszych lat stara się oszczędzać. Często drobne kieszonkowe czy pojawiające się pierwsze zarobki nie wystarczają, żeby założyć lokatę bankową (do tego potrzeba też odpowiedniego wieku), ale nie znaczy to, że należy od razu wydawać wszystkie swoje oszczędności na słodycze czy gadżety! Jak poprawnie zabrać się za oszczędzanie, kiedy nie mamy tylu możliwości, co nasi rodzice i starsi koledzy?

Znajdź bezpieczne miejsce na swoje pieniądze

Najlepiej taki, do którego nie masz na co dzień dostępu albo po prostu nie rzuca Ci się codziennie w oczy. W ten sposób nie będzie Cię kusiło, żeby po nie sięgnąć i je wydać. Jednoczenie powinno to być miejsce, które nie zaszkodzi pieniądzom, zwłaszcza banknotom, a więc nic wilgotnego i na słońcu. Najlepsza będzie skarbonka, ale możesz też wykorzystać do tego stare pudełko albo metalową puszkę. Ważne jest też, aby było to coś, z czego możesz łatwo wyjąć pieniądze w razie potrzeby i gdzie możesz regularnie kontrolować ich stan i ilość, również w ramach zapobiegania przed złodziejami.

Prowadź samodzielnie swoje księgi rachunkowe

Oczywiście nie chodzi o skomplikowaną księgowość jak u dużej firmy. Warto jednak zapisywać sobie gdzieś co i kiedy zarobiliśmy. W ten sposób nie tylko będziemy mieli świadomość tego, ile pieniędzy mamy i ile możemy wydać, ale także będziemy mogli śledzić tempo, w jakim zarabiamy i oszacować, kiedy nasze pieniądze wystarczą nam na nasz wymarzony rower czy komputer. W takiej księdze możemy prowadzić najróżniejsze zapisy, począwszy od wpływów i wypływów, idąc przez zapis odłożonych procentów i kończąc na pieniądzach, które pożyczyliśmy znajomym czy rodzinie, a być może nawet wraz z odsetkami od nich.

Oszczędzaj kwoty od odłożonych pieniędzy

To bardzo ważny punkt. Wielu młodych ludzi zbiera pieniądze na konkretny cel i wydaje całość, gdy tylko uzbiera pożądaną wartość. To nie jest jednak zbyt mądre posunięcie. Nigdy nie wiemy bowiem, co i kiedy się wydarzy, dlatego warto zawsze mieć odłożone trochę pieniędzy na wszelki wypadek. Aby porządnie się zabezpieczyć, warto od każdej odłożonej kwoty, odkładać kilka procent na nieruszane oszczędności. Taką część warto trzymać w osobnym miejscu albo nawet poprosić rodziców, żeby je dla nas przechowali, żeby nie pomyliły się nam one z oszczędnościami do wydania.

Inwestowanie z Superlokatorem

Posiadasz środki finansowe które chciałbyś zainwestować, ale nie masz pomysłu gdzie ulokować swoje oszczędności? Lokaty bankowe nie zachęcają do oszczędzania pieniędzy? Teraz możesz skorzystać z pomocy robota, który znajdzie za Ciebie najbardziej korzystne oferty pomnażania pieniędzy.

W dużym skrócie - SuperLokator to fundusz inwestycyjny, które może Ci pomóc zainwestować Twoje pieniądze w najlepsze lokaty bankowe. Wystarczy tylko, że wskażesz mu kwotę którą chcesz wpłacić a można zainwestować zarówno małe jak i bardzo duże kwoty. Jednym z głównych atutów oferty SuperLokatora jest całkowity brak opłat za zakup jak i zarządzanie systemem. Ponadto w przeciwieństwie do niezbyt kuszących propozycji lokat bankowych, SuperLokator może zagwarantować nam 5% zysku w skali roku przez pierwszy miesiąc dla środków do 10 000 zł. Oferta może przypaść do gustu również osobom, które obawiają się o utratę odsetek w przypadku szybszej wypłaty pieniędzy. Wpłaty gotówki możemy realizować w każdej chwili, podobnie jak i wypłaty bez utraty wypracowanych odsetek. Można więc powiedzieć że jest to bardzo dobra alternatywa dla konta oszczędnościowego.

SuperLokator został stworzony w ramach platformy inwestycyjnej IQ Money. To pierwsza w Polsce platforma robo-advisory, umożliwiająca oszczędzanie oraz inwestowanie pieniędzy w prosty i przejrzysty sposób. Nie musisz się również obawiać o bezpieczeństwo powierzonych środków ponieważ wpłacone pieniądze, podobnie jak cały majątek funduszu, przechowywany jest przez depozytariusza funduszu a więc bank lub dom maklerski. Dzięki temu nie musimy się martwić o bezpieczeństwo zgromadzonych środków.

Dlaczego lokaty straszą niskim oprocentowaniem?

Jako że jestem w trakcie przenoszenia jednego z moich starych blogów o tematyce finansowej, zrobiłem sobie chcąc nie chcąc przegląd artykułów, pisanych przeze mnie 6 czy 7 lat temu. Co mnie najbardziej w nich zaskoczyło? Oferty lokat bankowych, które kusiły 6 czy 7 procentowym oprocentowaniem.

Wiem że to brzmi niemal jak film science-fiction czy nowa oferta firmy Amber Gold. Ale takie oferty faktycznie można było spotkać w latach 2011-2012 i oferowały je banki, a wspomniana wcześniej firma zapewniała jeszcze dwa razy większe oprocentowanie. Co z tego wynikło wiadomo, choć banki faktycznie dawały tyle ile pisały ale niestety chwilę później oprocentowanie lokat zaczęło stopniowo spadać. Można by powiedzieć że były to złote lata banków. A wpływ na to miały utrzymujące się wysokie stopy procentowe.

To właśnie stop procentowe od kilku już dobrych lat mamy na rekordowo niskim poziomie. I to właśnie było główny czynnikiem obniżenia oprocentowania lokat terminowych. Zauważyły to również osoby któe spłacały kredyty ponieważ obniżyła im się rata kredytu. Aktualnie idąc do banku z chęcią założenia lokaty otrzymamy od 2 do maksymalnie 3 procent w skali roku, i nawet taką ofertę trzeba szukać ze świeczką w dłoni. To takie oprocentowanie które normalnie dostępne jest w ramach konta oszczędnościowego, w przypadku którego gotówkę może wpłacać i wypłacać kiedy chcemy.

Czy jest szansa na to że oprocentowanie lokat znowu urośnie i będziemy mogli w ofertach ujrzeć takie cyfry jak kiedyś? To nie wykluczone, wszystko w rękach RPP (Rada Polityka Pieniężnej) która ma wpływ na regulowanie wysokością stóp procentowych. Bardzo prawdopodobne że jeszcze w tym roku lub na początku następnego zostaną one po bardzo długim czasie podniesione. Wtedy na pewno będziemy mogli liczyć na to, że banki podejmą decyzję o podnoszeniu wysokości oprocentowania lokat terminowych. Ucierpią jednak w tej sytuacji te osoby które spłacają kredyty bankowe, ponieważ zwiększy się również wysokość oprocentowania kredytów i będziemy płacić wyższe raty miesięczne.

Gdzie inwestować małe kwoty?

Oszczędzanie pieniędzy to duże poświęcenie, ale gdy już zaczniemy oszczędzać to dostrzeżemy że jakby lżej nam na sercu. Lepiej będziemy się czuli wiedząc że mamy na koncie czy lokacie jakieś oszczędności. Jak zacząć od inwestowania małych kwot?

Oczywiście gdy nie posiadamy zbyt dużych dochodów najłatwiej zacząć od jakichś drobnych oszczędności. W pierwszej kolejności powinniśmy sporządzić sobie listę wszystkich miesięcznych wydatków. Powinny się na niej znaleźć wszystkie wydatki które wykonujemy, począwszy od stałych miesięcznych abonamentów za telefon, internet, telewizor czy energię elektryczną, po inne zobowiązania. Mając taką listę, dostrzeżemy że za niektóre rzeczy moglibyśmy płacić znacznie mniej. Pomyślmy w którym miejscu moglibyśmy te nasze wydatki zmniejszyć, dzięki czemu ta zaoszczędzona kwota będzie mogła co miesiąc trafiać na nasze konto oszczędnościowe.

No właśnie, jeśli już uda nam się zorganizować jakąś miesięczną nadwyżkę, to gdzie najlepiej ją wpłacać byśmy mogli na tym wypracować jakiś dodatkowy zysk? W przypadku mniejszych kwot najlepiej będzie się sprawdzać konto oszczędnościowe. Nie liczmy jednak na jakiś duży zysk, ponieważ banki nie oferują obecnie zbyt dużej wysokości oprocentowania ani na kontach oszczędnościowych ani w ramach loka terminowych. Ale w każdym bądź razie, wpłacona kwota nie będzie taka sama, tylko będzie delikatnie rosnąć co na pewno będzie dobrze wpływało na nasze samopoczucie. A zwiększająca się kwota na koncie oszczędnościowym, będzie nas mobilizowała do dalszego, o ile nie jeszcze większego oszczędzania.

Konto oszczędnościowe czy lokata? Tutaj moim zdaniem zdecydowanie lepiej sprawdzi się konto oszczędnościowe, bynajmniej w pierwszej fazie oszczędzania. Gdy już uda nam się na takim koncie zgromadzić kilka tysięcy złotych, można pomyśleć o tym by tą kwotę przelać na jakąś dobrze oprocentowaną lokatę. Warto poszukać takiej, która akurat posiada jakieś promocyjną stawkę. Tylko powinniśmy zwrócić uwagę na kilka czynników, a więc czy do lokaty nie trzeba założyć np., dodatkowego konta, bo takie konto będzie generowało za sobą dodatkowe koszty, których przecież nie potrzebujemy. A gdy już uda nam się przelać pieniążki na wybraną lokatę, będziemy mogli powrócić do naszego dalszego oszczędzania na koncie oszczędnościowym, jednocześnie obserwując jaki zysk wypracowuje dla nas lokata.

Co gdy już uda nam się odłożyć większą kwotę i zamarzymy o większym zysku? Zdecydowanie warto rozważać rozwiązania jak najmniej ryzykowne. Wiadomo że konto oszczędnościowe czy lokata terminowa nie wiąże się z żadnym ryzykiem, ale inwestycja w papiery wartościowe czy giełdę już niestety tak. Zysk może być większy, ale razem z nim potencjalne ryzyko.

Oszczędzanie pieniędzy w 2018 roku

Mamy już koniec października, więc praktycznie dwa miesiące i przywitamy nowy rok 2018. Czy macie już plany dotyczące oszczędzania pieniędzy w nowym roku?

Jeszcze kilka lat temu, jeśli ktoś zapytał mnie, gdzie warto trzymać zaoszczędzone pieniądze, odpowiadałem bez dłuższego namysłu że - oczywiście na lokacie terminowej. Wtedy oprocentowane lokat najczęściej wynosiło 4 czy 5 procent w skali roku. Pojawiały się jednak takie promocje że można było wycisnąć nawet  6 procent, szczególnie jeśli ktoś miał większe środki i mógł je zostawić na lokacie na 2 czy 3 lata. Zyska całkiem niezły, tym bardziej że pieniądze leżą sobie spokojnie i nie musimy podejmować ze swojej strony żadnych dodatkowych akcji.

Niestety wszystko zmieniło się wraz z obniżeniem stóp procentowych kredytów. Wraz z ich pojawieniem się, oprocentowanie lokat zaczęło drastycznie spadać i dzisiaj bank najczęściej maja nam do zaoferowania nie więcej jak 2 czy maksymalnie 3 procent w skali roku. To prawie tyle samo co oprocentowanie kont oszczędnościowych. A jak wiadomo w przypadku konta, mamy większą swobodę, ponieważ mamy stały dostęp do naszych pieniędzy. Czy wiec warto w 2018 trzymać swoje oszczędności na lokatach?

Na dzień dzisiejszy nic nie wskazuje na to by stopy procentowe uległy wzrostowi, więc oprocentowanie lokat raczej pozostanie na podobnym poziomie. Jeśli więc myślicie o trzymaniu pieniędzy na jakiejś lokacie czy koncie, to zdecydowanie lepiej poszukać sobie jakiegoś dobrze oprocentowanego konta oszczędnościowego.

Jeśli jednak myślicie o większym zysku, może warto się zastanowić się jak pomnożyć swoje oszczędności. Sposobów na inwestycje jest sporo, jednak każdy z nich wymaga zgłębienia dodatkowej wiedzy na ten temat. Można zainwestować swoje pieniądze w udzielanie pożyczek społecznościowych przez specjalne portale, może zainwestować w spółki na GPW (tu jednak konieczna jest większa wiedza).

Osoby którym udało się zgromadzić większą gotówkę, mogą pomyśleć o zainwestowaniu pieniążków w jakąś nieruchomość na wynajem. Z mojego doświadczenia wiem, że najlepiej sprawdzają się mieszkania w większych miejscowościach (kilkaset mieszkańców). Tam zysk będzie największy, ale oczywiście trzeba posiadać środki na zakup takiej nieruchomości w wysokości 200-300 tyś zł. Można pomyśleć również o zakupie mieszkania do remontu a następnie nowocześnie je wyremontować, dzięki czemu wartość takiego mieszkania znacznie wzrośnie. Jeśli nie mamy pełnej kwoty a np. połowę można pomyśleć o kredycie hipotecznym, jeśli posiadamy odpowiednią zdolność. Jeśli takie mieszkanie wynajmiemy, to ratę kredytu możemy spłacać z otrzymywanego co miesiąc czynszu.