Zdolność kredytowa a Kredyt Hipoteczny

Większość osób które decyduje się na zakup mieszkania czy kupno domu, sięga w banku po kredyt hipoteczny. Możliwość zakupu nieruchomości za własną gotówkę, nadal ma bardzo wąskie grono osób, dlatego większość osób finansuje taki zakup za pośrednictwem kredytu hipotecznego. Jest to możliwe, pod warunkiem że posiadamy odpowiednią zdolność kredytową.

Jedną z pierwszych rzeczy, jaką powinniśmy zrobić starając się o uzyskanie kredytu hipotecznego w banku, to zbadanie swojej zdolności kredytowej. To głównie od niej zależy, czy bank udzieli nam kredytu hipotecznego, a jeśli tak, to w jakiej wysokości. 

Co ma największy wpływ na naszą zdolność kredytową? Oczywiście w głównej mierze będą to uzyskiwane przez nas dochody. Im są one większe, tym bank obliczy nam większą zdolność kredytową. Najczęściej badane są tutaj te dochody, które uzyskaliśmy w roku ubiegłym, oraz te uzyskiwane aktualnie. Te za rok ubiegły możemy zbadać na podstawie rozliczenia PIT, jakie co roku składamy do Urzędu Skarbowego. W przypadku uzyskania informacji o aktualnych dochodach, będziemy musieli uzyskać odpowiednie zaświadczenie o dochodach od naszego pracodawcy. W przypadku osób prowadzących na własną rękę działalność gospodarczą, będzie konieczne przedstawienie dokumentu z prowadzonej księgowości firmy np. KPIR (Książka przychodów i rozchodów). 

Jednak nie tylko dochody na mają wpływ na ogólną ocenę naszej zdolności kredytowej przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Będzie miało na nią wpływ również ewentualne zadłużenia a więc inne spłacane kredyty, karty kredytowe czy limity w koncie. One mogą naszą zdolność kredytową obniżyć. Jeśli więc mamy jakiś kredyt czy kartę kredytową, warto pomyśleć aby szybciej takiej zadłużenie spłacić. Tak samo jak inne opłaty które co miesiąc ponosimy a więc opłaty za energię elektryczną, telefon czy kablówkę. Jeśli jednak w ostatnim czasie jako osoba prowadząca działalność gospodarczą kupiliśmy samochód za gotówkę czy w leasingu i stanowi on amortyzacje w firmie, to może on zwiększyć naszą zdolność kredytową. Jeśli jesteśmy posiadaczem dodatkowej nieruchomości to ona również wpłynie w pozytywnym stopniu na ocenę naszej zdolności kredytowej.

Główne zalety karty kredytowej

Pamiętam kiedy po raz pierwszy poznałem zalety karty kredytowej. W sumie do momentu kiedy ją otrzymałem, nie za bardzo wiedziałem jak się ją wykorzystuje oraz od czego służy. Dostałem ją od banku, kiedy ten udzielał mi kredytu. Oczywiście początkowo pozbawiona jakichkolwiek dodatkowych opłat.

Karta kredytowa różni się tym od karty debetowej, że używamy pieniędzy banku a nie własnych. To taki kredyt na karcie, z któego możemy skorzystać w dowolnej chwili. Nie musimy pytać banku o zgodę, czy czekać na jakąś dodatkową akceptację. W każdej chwili możemy pójść do sklepu i do płatności użyć karty kredytowej. Bardzo podobnie działa to w przypadku zakupów dokonywanych przez internet.Wysokość limitu na karcie kredytowej jest oczywiście wcześniej ustalona i w głównej mierze zależy od zdolności kredytowej posiadacza karty.

Zrobiliśmy zakupy za pomocą karty kredytowej i co dalej? Oczywiście zadłużenie na karcie trzeba będzie prędzej czy później spłacić. Możemy to zrobić w szybkim czasie i wtedy będzie mogli liczyć na to, że poniesiemy najniższe koszty albo nawet nie poniesiemy ich wcale. W tym ostatnim przypadku mam na myśli okres bez odsetkowy, z któego możemy skorzystać w ramach każdej karty kredytowej. Okres bez odsetkowy najczęściej wynosi 56 dni i jeśli w tym czasie spłacimy całe zadłużenie, nie poniesiemy żadnych dodatkowych opłat związanych z użyciem karty.

Jeśli jednak nie mamy możliwości tak szybkiej spłaty, to będziemy mogli spłacać zadłużenie po malutku. Każdego miesiąca bank przyśle nam informację, jaką opłatę powinniśmy wpłacić, jest to tzw. spłata minimalna którą każdego miesiąca powinniśmy uregulować. Karta kredytowa nie ma więc stałych miesięcznych rat, które musimy spłacać. Zadłużenie na karcie kredytowej możemy spłacać tak, jak jest to dla nas najbardziej wygodne a więc w dowolnej chwili i w dowolnej kwocie.

Jakie są opłaty za kartę kredytową? Wiele banków na start daje ją za darmo. Często jest tak,  że jeśli nie korzystamy z niej wcale to bank włącza opłatę roczną lub miesięczną. Jeśli jednak korzystamy z niej na bieżąco, to bank nie pobiera żadnych dodatkowych opłat. Do tego oczywiście dochodzą opłaty o których mówiłem wcześniej, a więc gdy rozpoczniemy dokonywanie transakcji bezgotówkowych, jeśli nie zmieścimy się ze spłatą w okresie bez odsetkowym. Najdroższe opłaty związane z kartą kredytową poniesiemy jednak wtedy, jeśli wypłacimy za jej pośrednictwem gotówkę z bankomatu. W tym przypadku okres bez odsetkowy nie obowiązuje.