czwartek, 2 lutego 2017

Wypłacanie pieniędzy kartą kredytową z bankomatu

Na moim blogu staram się pisać o rzeczach najważniejszych i rzeczach tyczących się bezpiecznego pożyczania pieniędzy. Dzisiaj zajmę się tematem karty kredytowej a konkretnie tematem wypłacania za jej pomocą gotówki z bankomatu.

Do czego służy karta kredytowa większość z Was doskonale wie, pomaga ona nam w sytuacji gdy nie chcemy lub nie możemy wydawać własnej gotówki, bądź też jej po prostu tymczasowo nie mamy. Możemy wtedy do zapłacenia za konkretną rzecz zapłacić za pośrednictwem karty kredytowej, czyli prostymi słowami mówiąc, nie naszymi pieniędzmi a pieniędzmi banku.

Bank wydając nam kartę kredytową przyznaje nam limit na karcie z którego będziemy mogli korzystać i często jest on uzależniony od uzyskiwanych przez nas dochodów. Im dochody większe tym większy limit kredytowy może nam przyznać bank. Jeżeli w danym miesiącu dokonamy jakiejś transakcji za pomocą karty np. kupimy żelazko to będziemy mieli 56 dni aby spłacić całą pożyczoną kwotę. Wtedy unikniemy jakichkolwiek odsetek ponieważ załapiemy się na tzw. okres bez odsetkowy. Nie musimy jednak spłacać od razu całości, możemy zadłużenie na karcie spłacać ratalnie co miesiąc. Wtedy spłacamy nie równe raty rozłożone na 12 miesięcy jak w przypadku kredytu ale tyle ile chcemy w danym miesiącu, raz może to być większa kwota raz mniejsza.



Najważniejszy warunek który musimy w takiej sytuacji przestrzegać to aby te kwoty nie były mniejsze niż kwota minimalna narzucona przez bank. Skąd będziemy wiedzieć jaka kwota? Bank co miesiąc przesyła drogą sms'ową dokładną informacje o kwocie minimalnej do spłaty, z terminem, w jakim powinniśmy uregulować należność.

Karty kredytowe najczęściej wykorzystuje się do transakcji bezgotówkowych, a czy można jej użyć również do wypłaty pieniędzy z bankomatu? Może przecież zdarzyć się sytuacja że nie będziemy chcieli kupować konkretnej rzeczy a będziemy potrzebowali jakiejś nie dużej gotówki na spłatę rachunku czy opłacenie faktury. Czy możemy w takiej sytuacji, wypłacić z takiej karty pieniądze?

Oczywiście, nic nie stoi na przeszkodzie. Musimy jednak wiedzieć że koszt takiej wypłaty będzie dla nas nieco bardziej kosztowny aniżeli transakcje bezgotówkowe. otóż bank przy takiej wypłacie gotówki pobiera dodatkową prowizję, im wypłacona kwota większa tym większą prowizję bank nam pobierze. W przypadku wypłat gotówkowych pobierana jest prowizja procentowa od wypłaconej sumy. O ile przy mniejszych kwotach typu kilkaset złotych nie będzie to mocno odczuwalne to przy większych kwotach jak kilka tysięcy złotych te koszty już nie będą takie małe. Musimy również wiedzieć że przy wypłatach gotówkowych za pomocą karty kredytowej, nie obowiązuje okres bez odsetkowy.

piątek, 13 stycznia 2017

Kredyt dla nowo otwartej firmy

Doskonale pamiętam jak kilkanaście lat temu, otwierałem własną działalność gospodarczą i równie doskonale pamiętam jak kilak dobrych dni musiałem poświęcić na bieganie po urzędach i dopełnianiu formalności. Nie było to w tych czasach łatwe, a co więcej nie było praktycznie żadnych programów wspierających nowo otwarte firmy.

Dzisiejsze czasy znacznie bardziej wspierają rozwój przedsiębiorczości, bynajmniej na początku bo później jest z tym różnie (czyli wysoki zus i duże podatki = płać i płacz). Dzisiaj nie dość że otwarcie działalności gospodarczej możemy załatwić praktycznie drogą internetową, poświęcając na to nie więcej jak pół godziny to jeszcze od pierwszego dnia mamy możliwość skorzystania z różnego rodzaju programów na start. Jednym z bardziej popularnych jest bezzwrotny dotacja z Urzędu Pracy skierowana do osób bezrobotnych wynosząca jak się nie mylę blisko 20 tyś zł. Na starcie nie płacimy tego większego ZUS'u który dzisiaj wynosi blisko 1200 zł a ten znacznie niższy, mamy też możliwość złożenia wniosku o dotację z Unii Europejskiej oraz szereg innych programów w ramach których możemy zdobyć dodatkowe pieniądze.

Jest jeszcze coś czego kiedyś nie było, a bez czego nie było szansy by wystartować ze swoją choćby najmniejszą firmą. Mam tu na myśli bankowe kredyty na start dla nowych firm, spośród których niektóre również dostępne są od pierwszego dnia działalności.



Kto może z nich skorzystać? Każda osoba która otworzy działalność gospodarczą i dopełni wszystkie formalności z tym związane. Co prawda nie w każdym banku taki kredyt dla nowych firm otrzymamy ale obecnie są na rynku banki które typowo skupiają się na przedsiębiorstwach, zarówno tych mniejszych (nawet 1 osobowych działalnościach) jak i tych większych. Kredyt możemy dostać od ręki, pod warunkiem oczywiście że nie posiadamy negatywnej historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) a więc nie mamy żadnych zadłużeń w bankach, a ponadto mamy odpowiedni pomysł na firmę. Popularne bank które udzielają kredytów na start to dla przykładu Idea Bank, Nest Bank (dawniej Biz Bank) czy Tax Care.

Czy warto skorzystać z kredytu na start? Jeśli nie możemy pozyskać gotówki w żaden inny sposób a więc w postaci dotacji z urzędu pracy czy unijnej, to owszem będzie to dobry pomysł bo z doświadczenia wiem że otwarcie nawet najmniejszej małej firmy wiąże się z odpowiednimi kosztami. Jeśli jednak mamy dobry pomysł na własną firmę, tę pieniądze będą nam się zwracać i bez większych przeszkód będzie w stanie spłacać raty takiego kredytu firmowego na start.


Wybór odpowiedniego konta firmowego

Otwierając własną działalność gospodarczą, jesteśmy poniekąd zobligowani do tego by założyć sobie rachunek bankowy. Oczywiście nikt nie każe nam na niego wpłacać pieniędzy, ale w przypadku gdy wystawimy fakturę vat z płatnością przelewową, to taki przelew powinien trafić na to właśnie konto. Numer rachunku powinien być widoczny na każdej wystawianej przez nas fakturze.

Jeśli przymierzamy się do otwarcia własnej firmy, wybór rachunku firmowego powinniśmy rozważyć już nieco wcześniej, z tego względu że ofert tego typu jest bardzo dużo a różnią się one wieloma rzeczami a w szczególności kosztami związanymi z prowadzeniem. Niektóre z kont mogą mieć miesięczną opłatę za prowadzenie konta, inne mogą być darmowe ale zamiast tego mogą mieć szereg innych płatnych opcji jak choćby przelewy. Dlatego też dzisiaj podpowiem Wam na co warto zwrócić uwagę wybierając konto firmowe i jakie funkcje takiego konta powinny być bezpłatne.

Prowadzenie rachunku firmowego - większość aktualnych ofert kont firmowych jest bezpłatna a więc nie będziemy ponosić miesięcznych opłat związanych z prowadzeniem konta. Konta które posiadają stałą miesięczną opłatę możemy owszem wziąć pod uwagę, pod warunkiem że to jedyna opłata jaką poniesiemy w związku z prowadzeniem rachunku firmowego. Jeśli jednak takie płatne konto dodatkowe ma również płatne przelewy czy korzystanie z karty to taką ofertę od razu sobie odpuśćmy. 

Jeśli więc mamy wypatrzone już konto firmowe które cechuje się darmowym prowadzeniem, powinniśmy również zwrócić uwagę na koszty pozostałych funkcji. Na pewno powinniśmy mieć zapewnione również możliwość wykonywania bezpłatnych przelewów do ZUS i Urzędu Skarbowego, ponieważ takie przelewy będziemy wykonywać co miesiąc. Dobrze byłoby gdyby pozostałe przelewy zewnętrzne również były bezpłatne, ale zdaję sobie sprawę że może być problem ze znalezieniem takiego konta ponieważ często banki umożliwiają wykonanie 5 czy 10 przelewów za darmo, a za pozostałe trzeba już płacić, jeśli nie za sam przelew to za weryfikację sms'ową. 

Karta do konta firmowego - powinna być bezpłatna, choć może zdarzyć się postawienie przez bank warunku, że w miesiącu będziemy musieli dokonać transakcje bezgotówkowe (płatność za pomocą karty) za określona kwotę np. za 500 zł. Po spełnieniu tego warunku bank nie naliczy nam opłaty miesięcznej. Wypłaty gotówki z bankomatu za pomocą karty w większości banków są bezpłatne, tylko większość stosuje taki haczyk że owszem są bezpłatne ale pod warunkiem że wypłacamy gotówkę z bankomatu naszego banku a nie innego. Znam jednak konta firmowe które posiadają bezpłatne wypłaty z bankomatów z każdego dowolnego bankomatu. 

Podsumowując, na co warto zwracać uwagę zakłdając konto firmowe - bezpłatne prowadzenie rachunku oraz jak najmniej opłat związanych z dodatkowymi funkcjami a więc brak opłat miesięcznych za kartę, bezpłatne przelewy do zus i us oraz przelewy zewnętrzne.

czwartek, 12 stycznia 2017

Przelewy weryfikacyjne z rachunku bankowego

Może część z Was spotkała się już z takim pojęciem jak przelew weryfikacyjny, w ramach którego należy dokonać wpłaty w określonej wysokości na konto banku czy firmy pożyczkowej, z usług której chcemy skorzystać. Jaki jest główny cel takiego przelewu i na czym polega ta cała operacja?

Decydując się na kredyt internetowy czy internetową chwilówkę, jedną z wymaganych operacji jest dokonanie przelewu weryfikacyjnego z własnego konta bankowego. Najczęściej nie jest duża kwota ponieważ w większości wypadków jest to 1 grosz lub 1 zł (złotówka) ale bez tego szanse na uzyskanie potrzebnej gotówki są praktycznie zerowe (no chyba że skorzystamy z usług firmy która stosuje inną opcją bez przelewu ale o tym napiszę już w innym artykule). Na czym polega cała ta operacja przelewu opłaty weryfikacyjnej?

W głównej mierze taki przelew ma na celu porównanie danych wprowadzonych przez nas w formularzu o pożyczkę z danymi posiadacza rachunku. Cel jest jeden - ochrona przez wyłudzeniem kredytu. Gdyby taka weryfikacja poprzez konto nie byłaby wymaga to praktycznie każda osoba która znalazłaby się w posiadaniu naszego dowodu, mogłaby wziąć pożyczkę na nasze dane z dowodu. Właśnie dlatego stosowana jest dodatkowa weryfikacja i tak ważne jest przelanie 1 grosza czy złotówki z naszego rachunku bankowego. Dokonując takiej wpłaty, firma pożyczkowa czy bank udzielający kredytu przez internet, ma pewność że to my a nie jakaś osoba podająca się za nas.

Trzeba również zauważyć że niektóre z firm cz banków powoli odchodzą od tej metody weryfikacji, zastępując ją specjalną aplikacją, która po udostępnieniu jej danych do rachunku bankowego, automatycznie sprawdza dane właściciela rachunku. Czy jest to bezpieczne? Firmy pożyczkowe i banki które stosują takie metody twierdzą że tak i póki co działa to bezpiecznie i bez żadnych przygód na tle bezpieczeństwa sieciowego. Czas jednak pokaże czy takie aplikacje będą stosowane na większą skale i przelewy weryfikacyjne odejdą do lamusa.

Kredyt bankowy w 100 procentach przez internet

O tym że pożyczki pozabankowe czy chwilówki możemy uzyskać w pełni przez internet, wie zapewne większość z Was. A czy kredyty bankowe można również w ten sposób uzyskać, całkowicie zdalnie, przez internet i bez konieczności odwiedzania placówek bankowych? Okazuje się że tak, wystarczy wiedzieć gdzie, no i przy tym dobrze się do tego przygotować.

To może zaczniemy właśnie od tej ostatniej rzeczy czyli dobrego przygotowania. Co będzie nam potrzebne do uzyskania kredytu w 100% przez internet? Pierwsza potrzebna rzecz to ta sama rzecz którą wyciągamy przy pierwszej wizycie w banku a mianowicie dowód osobisty, bez tego nie uda nam się uzyskać ani kredytu ani pożyczki. Będzie nam również potrzebne również konto osobiste, ale nie takie zwykłe służące nam od czasu do czasu lub które dopiero co założyliśmy. Do uzyskania kredytu internetowego będzie nam potrzebne konto osobiste na które otrzymujemy nasze miesięczne wynagrodzenie a do któego mamy dostęp przez internet. Dzięki temu że mamy do niego dostęp przez internet, będziemy mogli sami wyciągnąć z niego zaświadczenie o dochodach. W jaki sposób? Wchodząc w historię konta i pobierając elektroniczny wyciąg z określonego przez bank okresu - najczęściej mowa o okresie 3 lub 6 miesięcy. Niektóre z banków mogą wymagać więcej i poproszą o przesłanie dodatkowo skanu rozliczenia PIT za rok ubiegły.

No dobrze, mamy dowód, mamy konto osobiste, czy coś jeszcze będzie nam potrzebne? Na pewno do uzyskania internetowego kredytu będzie konieczna rozmowa telefoniczna z konsultantem banku a więc telefon komórkowy to kolejna rzecz która będzie nam potrzebna. A powracając jeszcze na chwilę do wspomnianego konta - konieczna będzie również jego weryfikacja i tu zostaniemy poproszeni albo o przesłanie opłaty weryfikacyjnej z konta (najczęściej jest to 1 gr lub 1 zł) albo weryfikacja nastąpi za pośrednictwem specjalnej aplikacji która połączy się z naszym kontem.



Wiemy co będzie potrzebne do uzyskania kredytu przez internet, to czas najwyższy powiedzieć w jakich bankach mamy szansę na taki kredyt i jaką maksymalną kwotę kredytu uzyskamy w ten sposób? O kredyt online możemy wnioskować w takich bankach jak mBank, iGotówka (marka należąca do BNP Paribas), iKredyt (marka należąca do Getin Banku), Nest Bank (nowość na rynku) czy T-Mobile Usługi Bankowe (dawny Alior Sync). Maksymalna kwota kredytów gotówkowych udzielanych drogą internetową najczęściej nie przekracza 10 000 zł, choć niektóre banki twierdzą że są w stanie udzielić tą drogą 20 000 zł. Ja osobiście nie spotkałem się jeszcze z taką sytuację, ale oczywiście nie zaprzeczam że jest to możliwe. Dużo zależy od naszej historii kredytowej a więc od tego czy braliśmy już coś na kredyt i czy raty były płacone terminowe oraz od naszej zdolności kredytowej a więc dochodów miesięcznych, im wyższe tym mamy większe szanse na kredyt i wyższą kwotę kredytu.

Bank odrzucił wniosek - gdzie po pożyczkę?

Dzisiaj co prawda nie jest tak trudno uzyskać kredyt jak 10 czy 15 lat temu, ale nadal zdarzają się sytuację że bank odrzuca nasz wniosek o kredyt. Głównym powodem przeważnie jest negatywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej czy niska zdolność kredytowa kredytobiorcy. Co wtedy robić?

Na pewno nie warto się zamartwiać, tym bardziej w dzisiejszych czasach. Dzisiaj mamy znacznie większy wybór niż było to kiedyś, rozwinął się przede wszystkim rynek pożyczek pozabankowych, mamy jeszcze do dyspozycji pożyczki społecznościowe, nie wspominając już o chwilówkach. Poszukiwanie pożyczki powinniśmy zacząć od tego by przemyśleć sobie jaki mógł być powód odrzuconego wniosek o kredyt? Może wcześniej zdarzyło nam się spóźniać ze spłatą raty pożyczki (tu mówimy raczej o większych opóźnieniach rzędu 30-60 dni) a może spłacamy już jakiś kredyt lub spłacamy jakieś raty za sprzęt rtv czy agd a przy tym nie posiadamy zbyt dużych dochodów a więc mamy najniższą krajową czy umowę na pół etatu.

Jeżeli to drugie to szanse na uzyskanie pożyczki mamy praktycznie wszędzie od Providenta, przez chwilówki, przez firmy pożyczkowe udzielająca pożyczek długoterminowych po pożyczki społecznościowe typu Kokos czy Lendico. Sami więc możemy sobie wybrać firmę w której weźmiemy pożyczkę uzależniając swój wybór kwotą pożyczki którą jesteśmy zainteresowani oraz okresem spłaty który będzie dla nas najbardziej odpowiedni. Możemy wybrać coś ze spłatą w ratach miesięcznych, a możemy też spłacić pożyczkę w ciągu 30 dni czy 2 miesięcy. Ta druga opcja na pewno będzie dla nas bardziej korzystna finansowa, ponieważ korzystając z dzisiejszych ofert możemy wybrać jakaś darmową chwilówkę albo promocyjną ofertę Wongi - pożyczkę za 10 zł na 60 dni.



Nieco większy problem będziemy mieli jeśli to z powodu opóźnień w spłacie kredytu, bank odrzucił nasz wniosek o kredyt. Wtedy najprawdopodobniej mamy niezbyt ciekawą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej czyli w skrócie BIK. Każdy bank przed udzieleniem kredytu sprawdza tam informacje o kredytobiorcy i widzi zdalnie co spłacaliśmy lub spłacamy i czy były jakieś większe opóźnienia w spłacie. Jeśli były i mamy negatywny BIK to szansy na kredyt nie mamy praktycznie w żadnym banku bo każdy bank sprawdza BIK. Nie jesteśmy jednak bez wyjścia, możemy poszukać takich firm lub instytucji które nie sprawdzają BIKu - http://www.banki24.com.pl/kredyty-bez-bik/

Czy taka pożyczka bez sprawdzania BIK będzie bezpieczna? Tak, pod warunkiem że wybierzemy sprawdzoną firmę, a takie zostały zamieszczone w powyższym wyżej linku. Trzeba jednak mieć na uwadze to że każda z nich posiada inne koszty pożyczek, dlatego w naszej gesti jest wybór tej najbardziej dla nas korzystnej. Trzeba również wiedzieć że te firmy choć nie będą sprawdzały naszej historii kredytowej za pośrednictwem BIK to będą sprawdzały zamiast tego bazy dłużników takie jak np. KRD (Krajowy Rejestr Długów), ERIF czy BIG Infomonitor. Trafia się do nich przeważnie za nie opłacana na czas (również większe opóźnienia powyżej 30 dni) rachunki czy faktury vat.

Chwilówki - czy to bezpieczne?

Wiele z osób zastanawia się nad pożyczeniem chwilówki, ale większość ostatecznie ani tak po nie, nie sięga ponieważ boi się konsekwencji? Jakich? Że biorąc darmową chwilówkę ani tak będą musiały za nią zapłacić, że przelewając opłatę weryfikacyjną damy komuś dostęp do naszego konta czy będziemy musieli brać kolejne pożyczki z takiej firmy.

Powiem w skrócie tak - wybierając sprawdzoną firmę pożyczkową która udziela chwilówek nie będziemy musieli się obawiać. Nie będziemy musieli się obawiać ani tego że nasz rachunek zostanie przez kogoś wykorzystany, że poniesiemy dodatkowe koszty, że będziemy później zobowiązania do zaciągania kolejnych pożyczek. Nie ma takiej opcji.. pod warunkiem że wybierzemy sprawdzoną firmę. Vivus, Netcredit, Via SMS, Filarum, Extraportfel, Wonga, ... można tak wymieniać jeszcze trochę bo tych firm jest obecnie faktycznie dużo. Jak znaleźć tą sprawdzoną? Można poszukać w internecie lub skorzystać z oferty której które wymieniłem tutaj.

Chwilówka za 0 zł - ta promocja chyba najbardziej zachęca do skorzystania z pożyczki, przypuszczam że nawet te osoby które bez problemu dostałyby kredyt w banku. Nic w tym dziwnego ponieważ taka chwilówka nie dość że jest dostępna na wyciągnięcie ręki, nie dość że możemy mieć na koncie w ciągu najbliższej godziny albo kilku godzin to jeszcze dostaniemy ją za darmo. Czy na pewno? Jeśli firma której ofertą jesteśmy zainteresowani posiada taką ofertę to jak najbardziej TAK, tylko na co powinniśmy zwrócić uwagę decydując się na taką pożyczkę? Żeby samemu nie zawalić sprawy a to wcale nie trudne. Podpisując umowę o pożyczkę, zobowiązujemy się do tego że całą pożyczoną kwotę spłacimy w ustalonym wcześniej terminie. Ten termin to przeważnie nie więcej jak 30 dni, a co jeśli spóźnimy się ze spłatą dwa czy trzy dni? Wtedy możemy być pewni że nasza darmowa pożyczka już nie będzie taka darmowa a przyjdzie nam ponieść dodatkowe koszta za opóźnienie w spłacie. Jeśli więc podejmujemy decyzję o skorzystaniu z darmowej chwilówki, warto zadbać o to by pożyczkę spłacić w ustalonym terminie a nie później bo przywykliśmy do płacenia wszystkiego później.. rachunków, faktur, oddawać rozliczenia pit na ostatnią godzinę. Tutaj konsekwencje nie spłacenia pożyczki w ustalonym terminie mogą nie być dla nas miłe pod kątem finansowym, więc warto o tym pamiętać.

Poza tym, nawiązując do głównego tematu tego artykułu muszę powiedzieć że ogólnie chwilówki są jednak pożyczkami bezpiecznymi więc nie mamy się czego obawiać. Warto wiedzieć że większość firm udzielająca tego typu pożyczek posiada promocję dla nowych klientów polegającą na możliwości pożyczenia tej pierwszej chwilówki bez żadnych dodatkowych kosztów. Są jednak firmy której takie promocji nie stosują, więc warto sobie zdawać sobie z tego sprawę sięgając po pierwszą tego typu pożyczkę.