wtorek, 10 października 2017

Kredyt a negatywna historia kredytowa w BIK

Kredyt w banku mamy możliwość uzyskać, tylko jeśli spełnimy określone warunki wyznaczone przez bank. Powinniśmy być osobą pełnoletnią, posiadającą odpowiednią zdolność kredytową a więc dochody w określonej wysokości a ponadto pozytywną historię kredytową w bazach BIK.

To właśnie przez ten ostatni punkt, bardzo dużo osób ma problem z uzyskaniem kredytu bankowego. Jeżeli mieliśmy zaciągnięty jakiś kredyt, jednak nie opłacaliśmy jego rat terminowo to bardzo prawdopodobne że informacja o tych opóźnieniach trafiła do BIK czyli do Biura Informacji Kredytowej.



To taka instytucja która zbiera informacje na temat wszystkich kredytobiorców. Zarówno tych spłacających kredyty gotówkowe, osób które kupiły sprzęt w sklepie agd na raty, jak również posiadające kredyt hipoteczny, samochodowy czy zadłużenie na karcie kredytowej. Każda z takich osób posiada indywidualną ocenę kredytową w bazach BIK'u, w zależności od tego czy spłacała raty takiego zobowiązania terminowo czy też nie. Jeśli opóźnienia w spłacie rat kredytu czy innego zobowiązania bankowego przekroczyły okres 60 dni, to nasza historia kredytowa w bazie BIK określona jest jako negatywna. Oznacza to że każdy bank będzie mógł dowiedzieć się o tym że posiadamy złą historię kredytową, szczególnie wtedy kiedy złożymy wniosek o kredyt w banku, jak również inny produkt finansowy.

Czy posiadając negatywną historię kredytową mamy szansę na jakikolwiek kredyt lub pożyczkę? W banku niestety nie uzyskamy takiego kredytu. Zarówno w tym w którym powstało zadłużenie, jak również w jakimkolwiek innym. Każdy bank przy udzielaniu kredytu korzysta z weryfikacji w bazach BIK, więc widząc odnotowaną informację o opóźnieniach w spłacie, każdy jeden bank odrzuci nasz wniosek o kredyt.

Nie jesteśmy jednak w sytuacji bez wyjścia. Możemy skorzystać z alternatywnych metod pozyskania gotówki. Są jeszcze pożyczki społecznościowe, choć w ich przypadku również weryfikowana jest historia kredytowa w BIK. Są również pożyczki pozabankowe, a te nie są już tak drogie w spłacie jak były kiedyś. Wszystko dzięki temu że konkurencja na tym rynku mocno urosła od czasu kiedy panowały tam głównie takie firmy jak Provident czy Bocian. Dziś takie pożyczki są łatwo dostępne, na wyciągnięcie ręki przez internet a do tego nie tak kosztowne. W prosty sposób możemy sprawdzić jaki będzie koszt pożyczki, jeszcze przed podjęciem decyzji o jej zaciągnięciu. Firmy pożyczkowe na swoich stronach zamieszczają specjalny kalkulator, z pomocą którego dokładnie sprawdzimy wysokość raty pożyczki oraz łączny koszt do spłaty.

Choć większość firm pożyczkowych nie dokonuje weryfikacji w bazach BIK i łatwiej z ich pomocą uzyskać dodatkową gotówkę aniżeli w bankach, to nie wszystkie z takich propozycji są godne uwagi. Na rynku pożyczkowym w Polsce nadal jeszcze znajdziemy takie oferty, w ramach których możemy za pożyczkę zapłacić drugie tyle co pożyczyliśmy. Warto więc dokładnie przeanalizować koszty takiej pożyczki, przed podpisaniem umowy.

piątek, 6 października 2017

Zadłużenie w pożyczkach - jak sobie z nim poradzić?

Obserwując różnego fora czy blogi o tematyce finansowej, bardzo często spotykam się z postaci zamieszczonymi przez osoby zadłużone. Czy takie osoby mają szanse na uzyskanie jakiejś pomocy? Co robić gdy posiadamy kilka różnych zadłużeń, zarówno tych bankowych jak i pozabankowych i jak sobie z nimi poradzić?

Wszystko tak na prawdę zależy od tego jakiego rodzaju posiadamy zadłużenia i jaka jest ich wysokość. Osoby które posiadają kilka różnych zobowiązań bankowych np. w postaci kredytów gotówkowych, samochodowych czy zadłużeń na koncie w postaci debetu czy limitu w koncie mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. To najlepszy możliwy sposób wyjścia z tego typu zadłużenia i zdecydowanie najtańszy. Po pierwsze łącząc wszystkie nasze zobowiązania finansowe w jedną całość a po drugie wydłużają okres spłaty tych zobowiązań.W ten sposób zyskujemy jedną niższą ratę i ponosimy mniejsze koszta miesięczne.

Oczywiście kredyt konsolidacyjny może być dostępny wyłącznie dla tych osób które posiadają pozytywną historię kredytową w BIK oraz nie zdążyły jeszcze sobie zrobić zadłużenie na tym tle. Tego rodzaju kredyt może łączyć wyłącznie zobowiązania bankowe a więc te kredyty które zostały udzielone przez bank.

Co jednak w sytuacji gdy nasze zadłużenie dotyczy głównie pożyczek pozabankowych np. w postaci kilku czy nawet kilkunastu zaciągniętych chwilówek? Wiadomo że nie ma najmniejszych szans by takie zadłużenie spłacić jednocześnie. No chyba że ktoś na prawdę dużo zarabia, ale przypuszczam że wtedy nie szukałby pomocy na blogu. W takim przypadku możemy próbować indywidualnie dogadać się z firmami pożyczkowymi, by nasze zadłużenie rozłożyć w spłacie na raty miesięczne. Może nie wszystkie firmy będą zainteresowane pójściem na takie ustępstwo, nie mniej na pewno niektóre z nich się na to zgodzą. 

Jeszcze inne rozwiązanie to poszukanie banku, który udzieli nam kredytu gotówkowego na spłatę zaciągniętych chwilówek. Oczywiście nie musimy informować o tym że celem zaciągnięcia kredytu są chwilówki, ale możemy podać każdy inny dowolny cel. Jeśli informacja o zadłużenie nie trafiła jeszcze do BIK, to mamy duże szanse uzyskania takiego kredytu.

Największy problem z uzyskaniem dodatkowego finansowania będą miały na pewno osoby posiadające zadłużenia w bazach dłużników i BIK jednocześnie. Pod takie zadłużenie, prawie nikt nie zaoferuje nam kredytu czy pożyczki. Prawie.. ponieważ na rynku pożyczkowym istnieją nieliczne firmy które specjalizują się w udzielaniu pożyczek osobom zadłużonym. Nawet w sytuacji zadłużenia w bazach czy zadłużenia komorniczego. Koszty nie są wcale wygórowane jak na warunki pozabankowe, jak mogłoby się wydawać. Jednak do uzyskania takiej pożyczki dla osoby zadłużonej konieczne jest posiadanie dodatkowej osoby, która zostanie żyrantem pożyczki. Taka osoba będzie stanowiła dodatkowe zabezpieczenie dla firmy dającej nam pożyczkę. 

czwartek, 2 lutego 2017

Wypłacanie pieniędzy kartą kredytową z bankomatu

Na moim blogu staram się pisać o rzeczach najważniejszych i rzeczach tyczących się bezpiecznego pożyczania pieniędzy. Dzisiaj zajmę się tematem karty kredytowej a konkretnie tematem wypłacania za jej pomocą gotówki z bankomatu.

Do czego służy karta kredytowa większość z Was doskonale wie, pomaga ona nam w sytuacji gdy nie chcemy lub nie możemy wydawać własnej gotówki, bądź też jej po prostu tymczasowo nie mamy. Możemy wtedy do zapłacenia za konkretną rzecz zapłacić za pośrednictwem karty kredytowej, czyli prostymi słowami mówiąc, nie naszymi pieniędzmi a pieniędzmi banku.

Bank wydając nam kartę kredytową przyznaje nam limit na karcie z którego będziemy mogli korzystać i często jest on uzależniony od uzyskiwanych przez nas dochodów. Im dochody większe tym większy limit kredytowy może nam przyznać bank. Jeżeli w danym miesiącu dokonamy jakiejś transakcji za pomocą karty np. kupimy żelazko to będziemy mieli 56 dni aby spłacić całą pożyczoną kwotę. Wtedy unikniemy jakichkolwiek odsetek ponieważ załapiemy się na tzw. okres bez odsetkowy. Nie musimy jednak spłacać od razu całości, możemy zadłużenie na karcie spłacać ratalnie co miesiąc. Wtedy spłacamy nie równe raty rozłożone na 12 miesięcy jak w przypadku kredytu ale tyle ile chcemy w danym miesiącu, raz może to być większa kwota raz mniejsza.



Najważniejszy warunek który musimy w takiej sytuacji przestrzegać to aby te kwoty nie były mniejsze niż kwota minimalna narzucona przez bank. Skąd będziemy wiedzieć jaka kwota? Bank co miesiąc przesyła drogą sms'ową dokładną informacje o kwocie minimalnej do spłaty, z terminem, w jakim powinniśmy uregulować należność.

Karty kredytowe najczęściej wykorzystuje się do transakcji bezgotówkowych, a czy można jej użyć również do wypłaty pieniędzy z bankomatu? Może przecież zdarzyć się sytuacja że nie będziemy chcieli kupować konkretnej rzeczy a będziemy potrzebowali jakiejś nie dużej gotówki na spłatę rachunku czy opłacenie faktury. Czy możemy w takiej sytuacji, wypłacić z takiej karty pieniądze?

Oczywiście, nic nie stoi na przeszkodzie. Musimy jednak wiedzieć że koszt takiej wypłaty będzie dla nas nieco bardziej kosztowny aniżeli transakcje bezgotówkowe. otóż bank przy takiej wypłacie gotówki pobiera dodatkową prowizję, im wypłacona kwota większa tym większą prowizję bank nam pobierze. W przypadku wypłat gotówkowych pobierana jest prowizja procentowa od wypłaconej sumy. O ile przy mniejszych kwotach typu kilkaset złotych nie będzie to mocno odczuwalne to przy większych kwotach jak kilka tysięcy złotych te koszty już nie będą takie małe. Musimy również wiedzieć że przy wypłatach gotówkowych za pomocą karty kredytowej, nie obowiązuje okres bez odsetkowy.

piątek, 13 stycznia 2017

Kredyt dla nowo otwartej firmy

Doskonale pamiętam jak kilkanaście lat temu, otwierałem własną działalność gospodarczą i równie doskonale pamiętam jak kilak dobrych dni musiałem poświęcić na bieganie po urzędach i dopełnianiu formalności. Nie było to w tych czasach łatwe, a co więcej nie było praktycznie żadnych programów wspierających nowo otwarte firmy.

Dzisiejsze czasy znacznie bardziej wspierają rozwój przedsiębiorczości, bynajmniej na początku bo później jest z tym różnie (czyli wysoki zus i duże podatki = płać i płacz). Dzisiaj nie dość że otwarcie działalności gospodarczej możemy załatwić praktycznie drogą internetową, poświęcając na to nie więcej jak pół godziny to jeszcze od pierwszego dnia mamy możliwość skorzystania z różnego rodzaju programów na start. Jednym z bardziej popularnych jest bezzwrotny dotacja z Urzędu Pracy skierowana do osób bezrobotnych wynosząca jak się nie mylę blisko 20 tyś zł. Na starcie nie płacimy tego większego ZUS'u który dzisiaj wynosi blisko 1200 zł a ten znacznie niższy, mamy też możliwość złożenia wniosku o dotację z Unii Europejskiej oraz szereg innych programów w ramach których możemy zdobyć dodatkowe pieniądze.

Jest jeszcze coś czego kiedyś nie było, a bez czego nie było szansy by wystartować ze swoją choćby najmniejszą firmą. Mam tu na myśli bankowe kredyty na start dla nowych firm, spośród których niektóre również dostępne są od pierwszego dnia działalności.



Kto może z nich skorzystać? Każda osoba która otworzy działalność gospodarczą i dopełni wszystkie formalności z tym związane. Co prawda nie w każdym banku taki kredyt dla nowych firm otrzymamy ale obecnie są na rynku banki które typowo skupiają się na przedsiębiorstwach, zarówno tych mniejszych (nawet 1 osobowych działalnościach) jak i tych większych. Kredyt możemy dostać od ręki, pod warunkiem oczywiście że nie posiadamy negatywnej historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) a więc nie mamy żadnych zadłużeń w bankach, a ponadto mamy odpowiedni pomysł na firmę. Popularne bank które udzielają kredytów na start to dla przykładu Idea Bank, Nest Bank (dawniej Biz Bank) czy Tax Care.

Czy warto skorzystać z kredytu na start? Jeśli nie możemy pozyskać gotówki w żaden inny sposób a więc w postaci dotacji z urzędu pracy czy unijnej, to owszem będzie to dobry pomysł bo z doświadczenia wiem że otwarcie nawet najmniejszej małej firmy wiąże się z odpowiednimi kosztami. Jeśli jednak mamy dobry pomysł na własną firmę, tę pieniądze będą nam się zwracać i bez większych przeszkód będzie w stanie spłacać raty takiego kredytu firmowego na start.


Wybór odpowiedniego konta firmowego

Otwierając własną działalność gospodarczą, jesteśmy poniekąd zobligowani do tego by założyć sobie rachunek bankowy. Oczywiście nikt nie każe nam na niego wpłacać pieniędzy, ale w przypadku gdy wystawimy fakturę vat z płatnością przelewową, to taki przelew powinien trafić na to właśnie konto. Numer rachunku powinien być widoczny na każdej wystawianej przez nas fakturze.

Jeśli przymierzamy się do otwarcia własnej firmy, wybór rachunku firmowego powinniśmy rozważyć już nieco wcześniej, z tego względu że ofert tego typu jest bardzo dużo a różnią się one wieloma rzeczami a w szczególności kosztami związanymi z prowadzeniem. Niektóre z kont mogą mieć miesięczną opłatę za prowadzenie konta, inne mogą być darmowe ale zamiast tego mogą mieć szereg innych płatnych opcji jak choćby przelewy. Dlatego też dzisiaj podpowiem Wam na co warto zwrócić uwagę wybierając konto firmowe i jakie funkcje takiego konta powinny być bezpłatne.

Prowadzenie rachunku firmowego - większość aktualnych ofert kont firmowych jest bezpłatna a więc nie będziemy ponosić miesięcznych opłat związanych z prowadzeniem konta. Konta które posiadają stałą miesięczną opłatę możemy owszem wziąć pod uwagę, pod warunkiem że to jedyna opłata jaką poniesiemy w związku z prowadzeniem rachunku firmowego. Jeśli jednak takie płatne konto dodatkowe ma również płatne przelewy czy korzystanie z karty to taką ofertę od razu sobie odpuśćmy. 

Jeśli więc mamy wypatrzone już konto firmowe które cechuje się darmowym prowadzeniem, powinniśmy również zwrócić uwagę na koszty pozostałych funkcji. Na pewno powinniśmy mieć zapewnione również możliwość wykonywania bezpłatnych przelewów do ZUS i Urzędu Skarbowego, ponieważ takie przelewy będziemy wykonywać co miesiąc. Dobrze byłoby gdyby pozostałe przelewy zewnętrzne również były bezpłatne, ale zdaję sobie sprawę że może być problem ze znalezieniem takiego konta ponieważ często banki umożliwiają wykonanie 5 czy 10 przelewów za darmo, a za pozostałe trzeba już płacić, jeśli nie za sam przelew to za weryfikację sms'ową. 

Karta do konta firmowego - powinna być bezpłatna, choć może zdarzyć się postawienie przez bank warunku, że w miesiącu będziemy musieli dokonać transakcje bezgotówkowe (płatność za pomocą karty) za określona kwotę np. za 500 zł. Po spełnieniu tego warunku bank nie naliczy nam opłaty miesięcznej. Wypłaty gotówki z bankomatu za pomocą karty w większości banków są bezpłatne, tylko większość stosuje taki haczyk że owszem są bezpłatne ale pod warunkiem że wypłacamy gotówkę z bankomatu naszego banku a nie innego. Znam jednak konta firmowe które posiadają bezpłatne wypłaty z bankomatów z każdego dowolnego bankomatu. 

Podsumowując, na co warto zwracać uwagę zakłdając konto firmowe - bezpłatne prowadzenie rachunku oraz jak najmniej opłat związanych z dodatkowymi funkcjami a więc brak opłat miesięcznych za kartę, bezpłatne przelewy do zus i us oraz przelewy zewnętrzne.

czwartek, 12 stycznia 2017

Przelewy weryfikacyjne z rachunku bankowego

Może część z Was spotkała się już z takim pojęciem jak przelew weryfikacyjny, w ramach którego należy dokonać wpłaty w określonej wysokości na konto banku czy firmy pożyczkowej, z usług której chcemy skorzystać. Jaki jest główny cel takiego przelewu i na czym polega ta cała operacja?

Decydując się na kredyt internetowy czy internetową chwilówkę, jedną z wymaganych operacji jest dokonanie przelewu weryfikacyjnego z własnego konta bankowego. Najczęściej nie jest duża kwota ponieważ w większości wypadków jest to 1 grosz lub 1 zł (złotówka) ale bez tego szanse na uzyskanie potrzebnej gotówki są praktycznie zerowe (no chyba że skorzystamy z usług firmy która stosuje inną opcją bez przelewu ale o tym napiszę już w innym artykule). Na czym polega cała ta operacja przelewu opłaty weryfikacyjnej?

W głównej mierze taki przelew ma na celu porównanie danych wprowadzonych przez nas w formularzu o pożyczkę z danymi posiadacza rachunku. Cel jest jeden - ochrona przez wyłudzeniem kredytu. Gdyby taka weryfikacja poprzez konto nie byłaby wymaga to praktycznie każda osoba która znalazłaby się w posiadaniu naszego dowodu, mogłaby wziąć pożyczkę na nasze dane z dowodu. Właśnie dlatego stosowana jest dodatkowa weryfikacja i tak ważne jest przelanie 1 grosza czy złotówki z naszego rachunku bankowego. Dokonując takiej wpłaty, firma pożyczkowa czy bank udzielający kredytu przez internet, ma pewność że to my a nie jakaś osoba podająca się za nas.

Trzeba również zauważyć że niektóre z firm cz banków powoli odchodzą od tej metody weryfikacji, zastępując ją specjalną aplikacją, która po udostępnieniu jej danych do rachunku bankowego, automatycznie sprawdza dane właściciela rachunku. Czy jest to bezpieczne? Firmy pożyczkowe i banki które stosują takie metody twierdzą że tak i póki co działa to bezpiecznie i bez żadnych przygód na tle bezpieczeństwa sieciowego. Czas jednak pokaże czy takie aplikacje będą stosowane na większą skale i przelewy weryfikacyjne odejdą do lamusa.

Kredyt bankowy w 100 procentach przez internet

O tym że pożyczki pozabankowe czy chwilówki możemy uzyskać w pełni przez internet, wie zapewne większość z Was. A czy kredyty bankowe można również w ten sposób uzyskać, całkowicie zdalnie, przez internet i bez konieczności odwiedzania placówek bankowych? Okazuje się że tak, wystarczy wiedzieć gdzie, no i przy tym dobrze się do tego przygotować.

To może zaczniemy właśnie od tej ostatniej rzeczy czyli dobrego przygotowania. Co będzie nam potrzebne do uzyskania kredytu w 100% przez internet? Pierwsza potrzebna rzecz to ta sama rzecz którą wyciągamy przy pierwszej wizycie w banku a mianowicie dowód osobisty, bez tego nie uda nam się uzyskać ani kredytu ani pożyczki. Będzie nam również potrzebne również konto osobiste, ale nie takie zwykłe służące nam od czasu do czasu lub które dopiero co założyliśmy. Do uzyskania kredytu internetowego będzie nam potrzebne konto osobiste na które otrzymujemy nasze miesięczne wynagrodzenie a do któego mamy dostęp przez internet. Dzięki temu że mamy do niego dostęp przez internet, będziemy mogli sami wyciągnąć z niego zaświadczenie o dochodach. W jaki sposób? Wchodząc w historię konta i pobierając elektroniczny wyciąg z określonego przez bank okresu - najczęściej mowa o okresie 3 lub 6 miesięcy. Niektóre z banków mogą wymagać więcej i poproszą o przesłanie dodatkowo skanu rozliczenia PIT za rok ubiegły.

No dobrze, mamy dowód, mamy konto osobiste, czy coś jeszcze będzie nam potrzebne? Na pewno do uzyskania internetowego kredytu będzie konieczna rozmowa telefoniczna z konsultantem banku a więc telefon komórkowy to kolejna rzecz która będzie nam potrzebna. A powracając jeszcze na chwilę do wspomnianego konta - konieczna będzie również jego weryfikacja i tu zostaniemy poproszeni albo o przesłanie opłaty weryfikacyjnej z konta (najczęściej jest to 1 gr lub 1 zł) albo weryfikacja nastąpi za pośrednictwem specjalnej aplikacji która połączy się z naszym kontem.



Wiemy co będzie potrzebne do uzyskania kredytu przez internet, to czas najwyższy powiedzieć w jakich bankach mamy szansę na taki kredyt i jaką maksymalną kwotę kredytu uzyskamy w ten sposób? O kredyt online możemy wnioskować w takich bankach jak mBank, iGotówka (marka należąca do BNP Paribas), iKredyt (marka należąca do Getin Banku), Nest Bank (nowość na rynku) czy T-Mobile Usługi Bankowe (dawny Alior Sync). Maksymalna kwota kredytów gotówkowych udzielanych drogą internetową najczęściej nie przekracza 10 000 zł, choć niektóre banki twierdzą że są w stanie udzielić tą drogą 20 000 zł. Ja osobiście nie spotkałem się jeszcze z taką sytuację, ale oczywiście nie zaprzeczam że jest to możliwe. Dużo zależy od naszej historii kredytowej a więc od tego czy braliśmy już coś na kredyt i czy raty były płacone terminowe oraz od naszej zdolności kredytowej a więc dochodów miesięcznych, im wyższe tym mamy większe szanse na kredyt i wyższą kwotę kredytu.