czwartek, 7 grudnia 2017

Gdzie inwestować małe kwoty?

Oszczędzanie pieniędzy to duże poświęcenie, ale gdy już zaczniemy oszczędzać to dostrzeżemy że jakby lżej nam na sercu. Lepiej będziemy się czuli wiedząc że mamy na koncie czy lokacie jakieś oszczędności. Jak zacząć od inwestowania małych kwot?

Oczywiście gdy nie posiadamy zbyt dużych dochodów najłatwiej zacząć od jakichś drobnych oszczędności. W pierwszej kolejności powinniśmy sporządzić sobie listę wszystkich miesięcznych wydatków. Powinny się na niej znaleźć wszystkie wydatki które wykonujemy, począwszy od stałych miesięcznych abonamentów za telefon, internet, telewizor czy energię elektryczną, po inne zobowiązania. Mając taką listę, dostrzeżemy że za niektóre rzeczy moglibyśmy płacić znacznie mniej. Pomyślmy w którym miejscu moglibyśmy te nasze wydatki zmniejszyć, dzięki czemu ta zaoszczędzona kwota będzie mogła co miesiąc trafiać na nasze konto oszczędnościowe.

No właśnie, jeśli już uda nam się zorganizować jakąś miesięczną nadwyżkę, to gdzie najlepiej ją wpłacać byśmy mogli na tym wypracować jakiś dodatkowy zysk? W przypadku mniejszych kwot najlepiej będzie się sprawdzać konto oszczędnościowe. Nie liczmy jednak na jakiś duży zysk, ponieważ banki nie oferują obecnie zbyt dużej wysokości oprocentowania ani na kontach oszczędnościowych ani w ramach loka terminowych. Ale w każdym bądź razie, wpłacona kwota nie będzie taka sama, tylko będzie delikatnie rosnąć co na pewno będzie dobrze wpływało na nasze samopoczucie. A zwiększająca się kwota na koncie oszczędnościowym, będzie nas mobilizowała do dalszego, o ile nie jeszcze większego oszczędzania.



Konto oszczędnościowe czy lokata? Tutaj moim zdaniem zdecydowanie lepiej sprawdzi się konto oszczędnościowe, bynajmniej w pierwszej fazie oszczędzania. Gdy już uda nam się na takim koncie zgromadzić kilka tysięcy złotych, można pomyśleć o tym by tą kwotę przelać na jakąś dobrze oprocentowaną lokatę. Warto poszukać takiej, która akurat posiada jakieś promocyjną stawkę. Tylko powinniśmy zwrócić uwagę na kilka czynników, a więc czy do lokaty nie trzeba założyć np., dodatkowego konta, bo takie konto będzie generowało za sobą dodatkowe koszty, których przecież nie potrzebujemy. A gdy już uda nam się przelać pieniążki na wybraną lokatę, będziemy mogli powrócić do naszego dalszego oszczędzania na koncie oszczędnościowym, jednocześnie obserwując jaki zysk wypracowuje dla nas lokata.

Co gdy już uda nam się odłożyć większą kwotę i zamarzymy o większym zysku? Zdecydowanie warto rozważać rozwiązania jak najmniej ryzykowne. Wiadomo że konto oszczędnościowe czy lokata terminowa nie wiąże się z żadnym ryzykiem, ale inwestycja w papiery wartościowe czy giełdę już niestety tak. Zysk może być większy, ale razem z nim potencjalne ryzyko.

wtorek, 21 listopada 2017

Reguły bezpiecznego pożyczania

Osoby które do tej pory pożyczały pieniądze za pośrednictwem banków, nigdy szerzej nie zastanawiały się nad tym czy pożyczają bezpiecznie czy też nie. Przyjęto bowiem, że banki to w pełni bezpieczne instytucje którym można zaufać. Które w przypadku delikatnego opóźnienia w spłacie, nie obciąża nas ogromnymi kosztami. A jeśli nie będziemy w stanie spłacać rat kredytu z powodu długotrwałej choroby, to zadziała w tym przypadku ubezpieczenie które często jest stosowane w przypadku kredytów gotówkowych.

Co jednak w przypadku pożyczek pozabankowych? Czy możemy z nich korzystać równie bezpiecznie jak z produktów finansowych oferowanych przez banki. Okazuje się że nie do końca. Wszystko zależy głównie od prawidłowych decyzji podejmowanych przez nas - wyboru odpowiedniej firmy i przestrzegania zasad bezpiecznego pożyczania.

Wybór odpowiedniej firmy pożyczkowej - jeśli zdecydujemy się z różnych względów na sięgnięcie po pożyczkę pozabankową, a najczęściej taka decyzja podejmowana jest z powodu problemów z uzyskaniem kredytu bankowego, to w takim razie powinniśmy zacząć od znalezienia od odpowiedniej oferty firmy pożyczkowej. Jest to bardzo ważne ponieważ praktycznie każda jedna firma, która oferuje pożyczki pozabankowe posiada inne koszty pożyczek. Musimy również podjąć decyzję czy interesuje nas pożyczka ze spłatą ratalną a więc w ratach miesięcznych czy pożyczka krótkoterminowa którą spłacimy za jednym razem w ciągu 30 czy 60 dni. W przypadku tej ostatniej, mowa oczywiście o popularnej chwilówce. Jest to dobra opcja, ale tylko pod warunkiem jeśli jesteśmy pewni tego, że całą pożyczoną kwotę spłacimy w ustalonym terminie. Jest o to wtedy o tyle opłacalna opcja, że pierwszą chwilówkę w większości firm pożyczkowych uzyskamy całkowicie za darmo na 30 dni, albo na innych promocyjnych warunkach w przypadku chwilówek na 60 dni (np. Wonga oferuję pożyczkę za 10 zł).



Odpowiednią firmę pożyczkową możemy wybrać na podstawie opinii które dostępne są w internecie. Warto również kierować się kosztami takich pożyczek, a ratę pożyczki bez problemu obliczymy w każdej jednej firmie korzystając z ich kalkulatorów zamieszczonych na stronach internetowych.

Jeśli sięgamy po pożyczkę pozabankową to spłacajmy ją terminowo. To taki podstawowy warunek którego powinniśmy przestrzegać. Jeśli ktoś z Was, miał okazję pożyczać gotówkę z banku w postaci np. kredytu gotówkowego to doskonale wie o tym że jeśli spóźni się ze spłatą raty kredytu to bank nalicza za to dodatkowe odsetki. Tak na prawdę jednak to te odsetki wcale nie są takie duże a nawet powiedziałbym że drobne w porównaniu do kosztów, które niekiedy naliczają firmy pożyczkowe. Oczywiście wszystko według warunków zawartej i podpisanej umowy. Tak ważne jest więc, by spłatę takiej pożyczki pozabankowej czy chwilówki regulować terminowo, bez nawet najmniejszych opóźnień. Tylko wtedy mamy pewność tego, że nie naliczone nam zostaną jakiekolwiek karne odsetki czy opłaty.

Pożyczki pozabankowe na ogół są droższe w spłacie od kredytów bankowych, a jeśli do tego jeszcze spóźnimy się ze spłatą raty pożyczki, możemy być pewni że koszty takiej pożyczki jeszcze bardziej wzrosną.


wtorek, 7 listopada 2017

Gdzie pożyczyć pieniądze w wieku 18 lat?

Ja akurat nie miałem problemu z pożyczeniem dodatkowych pieniędzy gdy byłem osobą młodą i miałem 18 lat na karku. Już w tym wieku zacząłem moją pierwszą pracę i oczywiście już wtedy chciałem zrobić swój pierwszy większy zakup. Kto bowiem w tym wieku jako nastolatek nie marzył o posiadaniu własnego komputera czy sprzętu hi-fi.

Akurat z samym uzyskaniem dodatkowej gotówki nie miałem większych problemów, ponieważ zakład pracy w którym zaczynałem pracę, umożliwiał mi uzyskanie pożyczki nie oprocentowanej. Fajna sprawa i wiem że w niektórych firmach czy instytucjach taka możliwość pożyczenia pieniędzy nadal istnieje. Oddajemy tyle samo ile pożyczyliśmy a do tego w ratach miesięcznych. Co jednak jeśli nie mamy takiej możliwości i musimy w inny sposób uzyskać kredyt lub pożyczkę?

Kredyt w banku nie dla każdego. Wbrew pozorom uzyskanie kredytu w wieku 18 lat, nawet  w sytuacji posiadania stałego dochodu nie jest wcale takie proste. Banki wcale nie tak chętnie udzielają kredyty osobom młodym, które dopiero ukończyły 18 czy 19 lat. Takie osoby nie posiadają jeszcze historii kredytowej w bazy BIK a to akurat banki lubią sprawdzać w szczególności. Nie oznacza to jednak, że jesteśmy bez najmniejszych szans szukając dodatkowej gotówki na zakup sprzętu czy inny fajnych rzeczy.

Kredyt ratalny - to najlepsza opcja jeśli planujemy jakiś zakup za nie naszą gotówkę. Jak wspomniałem wcześniej, banki mogą odrzucić nasz wniosek o kredyt gotówkowy z powodu zbyt niskiego wieku, ale kredyt ratalny na zakup sprzętu czy innych rzeczy dostępnych w sklepie czy w internecie, powinniśmy bez problemu dostać. Wystarczy w tym celu przy dokonywaniu zakupów, zapytać o możliwość rozłożenia zakupów w systemie ratalnym.

W nieco innej sytuacji będziemy jeśli będzie nam zależało na uzyskaniu gotówki w czystej postaci. Jeśli nie uda nam się jej uzyskać za pośrednictwem banków, to wtedy pozostałymi możliwościami będą pożyczki pozabankowe i społecznościowe.

Zdecydowanie tańsza w spłacie będzie ta ostatnia, choć na jej uzyskanie możemy trochę poczekać. Uzależnione jest to od pozyskania inwestorów, zainteresowanych udzieleniem nam pożyczki w określonej kwocie. Jeśli jednak zależy nam na szybkim zastrzyku gotówki, najlepiej takim który jeszcze tego samego dnia zagości na naszym koncie to tutaj bezkonkurencyjna będzie pozabankowa pożyczka internetowa. Takich ofert jest bardzo dużo, więc wystarczy dobrze poszukać. Warto kierować się opiniami dostępnymi w internecie, oraz oczywiście kosztami pożyczek. W zasadzie każda firma pożyczkowa udostępniająca pożyczki online podaje dokładny ich koszt na stronie internetowej. Wystarczy wprowadzić interesującą nas kwotę pożyczki oraz okres jej spłaty. W ten sposób poznamy szczegółowe informacje związane z kosztem pożyczki a więc łączny koszt oraz wysokość raty miesięcznej.

poniedziałek, 30 października 2017

Mała zdolność kredytowa

Nie tylko negatywna historia kredytowa może być głównym powodem odrzucenia naszego wniosku o kredyt. W bardzo wielu wypadkach, to właśnie niska zdolność kredytowa stanowi główny problem w uzyskanie kredytu bankowego.

Co rozumiemy pod pojęciem niska zdolność kredytowa? Bank może nas w ten sposób ocenić, jeśli nie posiadamy odpowiedniej zdolności do zaciągnięcia kredytu w określonej wysokości. Częstym powodem tego jest niski dochód, często również dodatkowe obciążenia finansowe jak zaciągnięty kredyt w innym banku czy alimenty. Będąc w takiej sytuacji, możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu drogą bankową. Co więcej, bardzo prawdopodobne że jeżeli jeden bank odrzuci nasz wniosek o kredyt, to podobnie uczynią również kolejne w banki, w których zdecydujemy się złożyć wniosek o kredyt.

Czy posiadając niską zdolność kredytową, mamy szanse na uzyskanie pożyczki w inny sposób? Kiedyś był z tym problem, ponieważ banki były głównym potentatem na rynku kredytów i pożyczek. Pod koniec lat 90-tych zaczęły powoli pojawiać się firmy pożyczkowe, w których można było otrzymać pożyczkę znacznie łatwiej niż w banku. Takie firmy można jednak było policzyć na palcach jednej i dłoni a ponadto koszty pożyczek w takich firmach, znacznie odstawały od kosztów pożyczek bankowych.

Dzisiaj sytuacja wygląda zupełnie inaczej, ponieważ dzięki internetowi, rynek pożyczek pozabankowych rozwinął się do kolosalnych rozmiarów. Konkurencyjność na tym rynku, sprawiła że firmy pożyczkowe chcąc zaoferować potencjalnemu klientowi korzystniejsze warunki, zaczęły oferować co raz niższe raty pożyczek, niższe prowizje i oprocentowanie. 



Jeśli więc dzisiaj spojrzymy na topowe firmy pożyczkowe jak Wonga czy Vivus, to zauważymy że koszty w tych firmach nie wiele różnią się od propozycji bankowych. Może faktycznie są delikatnie droższe w spłacie, ale już nie tak, jak było to kiedyś. Atutem firm pożyczkowych jest jednak to, że łatwiej można je uzyskać, również w sytuacji gdy nasza zdolność kredytowa nie jest zbyt zachwycająca. Nie stanowi ona w każdym bądź razie, takiego problemu na drodze do uzyskania pożyczki pozabankowej, jak negatywna historia kredytowa w bazach BIK.

poniedziałek, 23 października 2017

Oszczędzanie pieniędzy w 2018 roku

Mamy już koniec października, więc praktycznie dwa miesiące i przywitamy nowy rok 2018. Czy macie już plany dotyczące oszczędzania pieniędzy w nowym roku?

Jeszcze kilka lat temu, jeśli ktoś zapytał mnie, gdzie warto trzymać zaoszczędzone pieniądze, odpowiadałem bez dłuższego namysłu że - oczywiście na lokacie terminowej. Wtedy oprocentowane lokat najczęściej wynosiło 4 czy 5 procent w skali roku. Pojawiały się jednak takie promocje że można było wycisnąć nawet  6 procent, szczególnie jeśli ktoś miał większe środki i mógł je zostawić na lokacie na 2 czy 3 lata. Zyska całkiem niezły, tym bardziej że pieniądze leżą sobie spokojnie i nie musimy podejmować ze swojej strony żadnych dodatkowych akcji.

Niestety wszystko zmieniło się wraz z obniżeniem stóp procentowych kredytów. Wraz z ich pojawieniem się, oprocentowanie lokat zaczęło drastycznie spadać i dzisiaj bank najczęściej maja nam do zaoferowania nie więcej jak 2 czy maksymalnie 3 procent w skali roku. To prawie tyle samo co oprocentowanie kont oszczędnościowych. A jak wiadomo w przypadku konta, mamy większą swobodę, ponieważ mamy stały dostęp do naszych pieniędzy. Czy wiec warto w 2018 trzymać swoje oszczędności na lokatach?

Na dzień dzisiejszy nic nie wskazuje na to by stopy procentowe uległy wzrostowi, więc oprocentowanie lokat raczej pozostanie na podobnym poziomie. Jeśli więc myślicie o trzymaniu pieniędzy na jakiejś lokacie czy koncie, to zdecydowanie lepiej poszukać sobie jakiegoś dobrze oprocentowanego konta oszczędnościowego.

Jeśli jednak myślicie o większym zysku, może warto się zastanowić się jak pomnożyć swoje oszczędności. Sposobów na inwestycje jest sporo, jednak każdy z nich wymaga zgłębienia dodatkowej wiedzy na ten temat. Można zainwestować swoje pieniądze w udzielanie pożyczek społecznościowych przez specjalne portale, może zainwestować w spółki na GPW (tu jednak konieczna jest większa wiedza).

Osoby którym udało się zgromadzić większą gotówkę, mogą pomyśleć o zainwestowaniu pieniążków w jakąś nieruchomość na wynajem. Z mojego doświadczenia wiem, że najlepiej sprawdzają się mieszkania w większych miejscowościach (kilkaset mieszkańców). Tam zysk będzie największy, ale oczywiście trzeba posiadać środki na zakup takiej nieruchomości w wysokości 200-300 tyś zł. Można pomyśleć również o zakupie mieszkania do remontu a następnie nowocześnie je wyremontować, dzięki czemu wartość takiego mieszkania znacznie wzrośnie. Jeśli nie mamy pełnej kwoty a np. połowę można pomyśleć o kredycie hipotecznym, jeśli posiadamy odpowiednią zdolność. Jeśli takie mieszkanie wynajmiemy, to ratę kredytu możemy spłacać z otrzymywanego co miesiąc czynszu.

wtorek, 10 października 2017

Kredyt a negatywna historia kredytowa w BIK

Kredyt w banku mamy możliwość uzyskać, tylko jeśli spełnimy określone warunki wyznaczone przez bank. Powinniśmy być osobą pełnoletnią, posiadającą odpowiednią zdolność kredytową a więc dochody w określonej wysokości a ponadto pozytywną historię kredytową w bazach BIK.

To właśnie przez ten ostatni punkt, bardzo dużo osób ma problem z uzyskaniem kredytu bankowego. Jeżeli mieliśmy zaciągnięty jakiś kredyt, jednak nie opłacaliśmy jego rat terminowo to bardzo prawdopodobne że informacja o tych opóźnieniach trafiła do BIK czyli do Biura Informacji Kredytowej.



To taka instytucja która zbiera informacje na temat wszystkich kredytobiorców. Zarówno tych spłacających kredyty gotówkowe, osób które kupiły sprzęt w sklepie agd na raty, jak również posiadające kredyt hipoteczny, samochodowy czy zadłużenie na karcie kredytowej. Każda z takich osób posiada indywidualną ocenę kredytową w bazach BIK'u, w zależności od tego czy spłacała raty takiego zobowiązania terminowo czy też nie. Jeśli opóźnienia w spłacie rat kredytu czy innego zobowiązania bankowego przekroczyły okres 60 dni, to nasza historia kredytowa w bazie BIK określona jest jako negatywna. Oznacza to że każdy bank będzie mógł dowiedzieć się o tym że posiadamy złą historię kredytową, szczególnie wtedy kiedy złożymy wniosek o kredyt w banku, jak również inny produkt finansowy.

Czy posiadając negatywną historię kredytową mamy szansę na jakikolwiek kredyt lub pożyczkę? W banku niestety nie uzyskamy takiego kredytu. Zarówno w tym w którym powstało zadłużenie, jak również w jakimkolwiek innym. Każdy bank przy udzielaniu kredytu korzysta z weryfikacji w bazach BIK, więc widząc odnotowaną informację o opóźnieniach w spłacie, każdy jeden bank odrzuci nasz wniosek o kredyt.

Nie jesteśmy jednak w sytuacji bez wyjścia. Możemy skorzystać z alternatywnych metod pozyskania gotówki. Są jeszcze pożyczki społecznościowe, choć w ich przypadku również weryfikowana jest historia kredytowa w BIK. Są również pożyczki pozabankowe, a te nie są już tak drogie w spłacie jak były kiedyś. Wszystko dzięki temu że konkurencja na tym rynku mocno urosła od czasu kiedy panowały tam głównie takie firmy jak Provident czy Bocian. Dziś takie pożyczki są łatwo dostępne, na wyciągnięcie ręki przez internet a do tego nie tak kosztowne. W prosty sposób możemy sprawdzić jaki będzie koszt pożyczki, jeszcze przed podjęciem decyzji o jej zaciągnięciu. Firmy pożyczkowe na swoich stronach zamieszczają specjalny kalkulator, z pomocą którego dokładnie sprawdzimy wysokość raty pożyczki oraz łączny koszt do spłaty.

Choć większość firm pożyczkowych nie dokonuje weryfikacji w bazach BIK i łatwiej z ich pomocą uzyskać dodatkową gotówkę aniżeli w bankach, to nie wszystkie z takich propozycji są godne uwagi. Na rynku pożyczkowym w Polsce nadal jeszcze znajdziemy takie oferty, w ramach których możemy za pożyczkę zapłacić drugie tyle co pożyczyliśmy. Warto więc dokładnie przeanalizować koszty takiej pożyczki, przed podpisaniem umowy.

piątek, 6 października 2017

Zadłużenie w pożyczkach - jak sobie z nim poradzić?

Obserwując różnego fora czy blogi o tematyce finansowej, bardzo często spotykam się z postaci zamieszczonymi przez osoby zadłużone. Czy takie osoby mają szanse na uzyskanie jakiejś pomocy? Co robić gdy posiadamy kilka różnych zadłużeń, zarówno tych bankowych jak i pozabankowych i jak sobie z nimi poradzić?

Wszystko tak na prawdę zależy od tego jakiego rodzaju posiadamy zadłużenia i jaka jest ich wysokość. Osoby które posiadają kilka różnych zobowiązań bankowych np. w postaci kredytów gotówkowych, samochodowych czy zadłużeń na koncie w postaci debetu czy limitu w koncie mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. To najlepszy możliwy sposób wyjścia z tego typu zadłużenia i zdecydowanie najtańszy. Po pierwsze łącząc wszystkie nasze zobowiązania finansowe w jedną całość a po drugie wydłużają okres spłaty tych zobowiązań.W ten sposób zyskujemy jedną niższą ratę i ponosimy mniejsze koszta miesięczne.

Oczywiście kredyt konsolidacyjny może być dostępny wyłącznie dla tych osób które posiadają pozytywną historię kredytową w BIK oraz nie zdążyły jeszcze sobie zrobić zadłużenie na tym tle. Tego rodzaju kredyt może łączyć wyłącznie zobowiązania bankowe a więc te kredyty które zostały udzielone przez bank.

Co jednak w sytuacji gdy nasze zadłużenie dotyczy głównie pożyczek pozabankowych np. w postaci kilku czy nawet kilkunastu zaciągniętych chwilówek? Wiadomo że nie ma najmniejszych szans by takie zadłużenie spłacić jednocześnie. No chyba że ktoś na prawdę dużo zarabia, ale przypuszczam że wtedy nie szukałby pomocy na blogu. W takim przypadku możemy próbować indywidualnie dogadać się z firmami pożyczkowymi, by nasze zadłużenie rozłożyć w spłacie na raty miesięczne. Może nie wszystkie firmy będą zainteresowane pójściem na takie ustępstwo, nie mniej na pewno niektóre z nich się na to zgodzą. 

Jeszcze inne rozwiązanie to poszukanie banku, który udzieli nam kredytu gotówkowego na spłatę zaciągniętych chwilówek. Oczywiście nie musimy informować o tym że celem zaciągnięcia kredytu są chwilówki, ale możemy podać każdy inny dowolny cel. Jeśli informacja o zadłużenie nie trafiła jeszcze do BIK, to mamy duże szanse uzyskania takiego kredytu.

Największy problem z uzyskaniem dodatkowego finansowania będą miały na pewno osoby posiadające zadłużenia w bazach dłużników i BIK jednocześnie. Pod takie zadłużenie, prawie nikt nie zaoferuje nam kredytu czy pożyczki. Prawie.. ponieważ na rynku pożyczkowym istnieją nieliczne firmy które specjalizują się w udzielaniu pożyczek osobom zadłużonym. Nawet w sytuacji zadłużenia w bazach czy zadłużenia komorniczego. Koszty nie są wcale wygórowane jak na warunki pozabankowe, jak mogłoby się wydawać. Jednak do uzyskania takiej pożyczki dla osoby zadłużonej konieczne jest posiadanie dodatkowej osoby, która zostanie żyrantem pożyczki. Taka osoba będzie stanowiła dodatkowe zabezpieczenie dla firmy dającej nam pożyczkę. 

czwartek, 2 lutego 2017

Wypłacanie pieniędzy kartą kredytową z bankomatu

Na moim blogu staram się pisać o rzeczach najważniejszych i rzeczach tyczących się bezpiecznego pożyczania pieniędzy. Dzisiaj zajmę się tematem karty kredytowej a konkretnie tematem wypłacania za jej pomocą gotówki z bankomatu.

Do czego służy karta kredytowa większość z Was doskonale wie, pomaga ona nam w sytuacji gdy nie chcemy lub nie możemy wydawać własnej gotówki, bądź też jej po prostu tymczasowo nie mamy. Możemy wtedy do zapłacenia za konkretną rzecz zapłacić za pośrednictwem karty kredytowej, czyli prostymi słowami mówiąc, nie naszymi pieniędzmi a pieniędzmi banku.

Bank wydając nam kartę kredytową przyznaje nam limit na karcie z którego będziemy mogli korzystać i często jest on uzależniony od uzyskiwanych przez nas dochodów. Im dochody większe tym większy limit kredytowy może nam przyznać bank. Jeżeli w danym miesiącu dokonamy jakiejś transakcji za pomocą karty np. kupimy żelazko to będziemy mieli 56 dni aby spłacić całą pożyczoną kwotę. Wtedy unikniemy jakichkolwiek odsetek ponieważ załapiemy się na tzw. okres bez odsetkowy. Nie musimy jednak spłacać od razu całości, możemy zadłużenie na karcie spłacać ratalnie co miesiąc. Wtedy spłacamy nie równe raty rozłożone na 12 miesięcy jak w przypadku kredytu ale tyle ile chcemy w danym miesiącu, raz może to być większa kwota raz mniejsza.



Najważniejszy warunek który musimy w takiej sytuacji przestrzegać to aby te kwoty nie były mniejsze niż kwota minimalna narzucona przez bank. Skąd będziemy wiedzieć jaka kwota? Bank co miesiąc przesyła drogą sms'ową dokładną informacje o kwocie minimalnej do spłaty, z terminem, w jakim powinniśmy uregulować należność.

Karty kredytowe najczęściej wykorzystuje się do transakcji bezgotówkowych, a czy można jej użyć również do wypłaty pieniędzy z bankomatu? Może przecież zdarzyć się sytuacja że nie będziemy chcieli kupować konkretnej rzeczy a będziemy potrzebowali jakiejś nie dużej gotówki na spłatę rachunku czy opłacenie faktury. Czy możemy w takiej sytuacji, wypłacić z takiej karty pieniądze?

Oczywiście, nic nie stoi na przeszkodzie. Musimy jednak wiedzieć że koszt takiej wypłaty będzie dla nas nieco bardziej kosztowny aniżeli transakcje bezgotówkowe. otóż bank przy takiej wypłacie gotówki pobiera dodatkową prowizję, im wypłacona kwota większa tym większą prowizję bank nam pobierze. W przypadku wypłat gotówkowych pobierana jest prowizja procentowa od wypłaconej sumy. O ile przy mniejszych kwotach typu kilkaset złotych nie będzie to mocno odczuwalne to przy większych kwotach jak kilka tysięcy złotych te koszty już nie będą takie małe. Musimy również wiedzieć że przy wypłatach gotówkowych za pomocą karty kredytowej, nie obowiązuje okres bez odsetkowy.

piątek, 13 stycznia 2017

Kredyt dla nowo otwartej firmy

Doskonale pamiętam jak kilkanaście lat temu, otwierałem własną działalność gospodarczą i równie doskonale pamiętam jak kilak dobrych dni musiałem poświęcić na bieganie po urzędach i dopełnianiu formalności. Nie było to w tych czasach łatwe, a co więcej nie było praktycznie żadnych programów wspierających nowo otwarte firmy.

Dzisiejsze czasy znacznie bardziej wspierają rozwój przedsiębiorczości, bynajmniej na początku bo później jest z tym różnie (czyli wysoki zus i duże podatki = płać i płacz). Dzisiaj nie dość że otwarcie działalności gospodarczej możemy załatwić praktycznie drogą internetową, poświęcając na to nie więcej jak pół godziny to jeszcze od pierwszego dnia mamy możliwość skorzystania z różnego rodzaju programów na start. Jednym z bardziej popularnych jest bezzwrotny dotacja z Urzędu Pracy skierowana do osób bezrobotnych wynosząca jak się nie mylę blisko 20 tyś zł. Na starcie nie płacimy tego większego ZUS'u który dzisiaj wynosi blisko 1200 zł a ten znacznie niższy, mamy też możliwość złożenia wniosku o dotację z Unii Europejskiej oraz szereg innych programów w ramach których możemy zdobyć dodatkowe pieniądze.

Jest jeszcze coś czego kiedyś nie było, a bez czego nie było szansy by wystartować ze swoją choćby najmniejszą firmą. Mam tu na myśli bankowe kredyty na start dla nowych firm, spośród których niektóre również dostępne są od pierwszego dnia działalności.



Kto może z nich skorzystać? Każda osoba która otworzy działalność gospodarczą i dopełni wszystkie formalności z tym związane. Co prawda nie w każdym banku taki kredyt dla nowych firm otrzymamy ale obecnie są na rynku banki które typowo skupiają się na przedsiębiorstwach, zarówno tych mniejszych (nawet 1 osobowych działalnościach) jak i tych większych. Kredyt możemy dostać od ręki, pod warunkiem oczywiście że nie posiadamy negatywnej historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) a więc nie mamy żadnych zadłużeń w bankach, a ponadto mamy odpowiedni pomysł na firmę. Popularne bank które udzielają kredytów na start to dla przykładu Idea Bank, Nest Bank (dawniej Biz Bank) czy Tax Care.

Czy warto skorzystać z kredytu na start? Jeśli nie możemy pozyskać gotówki w żaden inny sposób a więc w postaci dotacji z urzędu pracy czy unijnej, to owszem będzie to dobry pomysł bo z doświadczenia wiem że otwarcie nawet najmniejszej małej firmy wiąże się z odpowiednimi kosztami. Jeśli jednak mamy dobry pomysł na własną firmę, tę pieniądze będą nam się zwracać i bez większych przeszkód będzie w stanie spłacać raty takiego kredytu firmowego na start.


Wybór odpowiedniego konta firmowego

Otwierając własną działalność gospodarczą, jesteśmy poniekąd zobligowani do tego by założyć sobie rachunek bankowy. Oczywiście nikt nie każe nam na niego wpłacać pieniędzy, ale w przypadku gdy wystawimy fakturę vat z płatnością przelewową, to taki przelew powinien trafić na to właśnie konto. Numer rachunku powinien być widoczny na każdej wystawianej przez nas fakturze.

Jeśli przymierzamy się do otwarcia własnej firmy, wybór rachunku firmowego powinniśmy rozważyć już nieco wcześniej, z tego względu że ofert tego typu jest bardzo dużo a różnią się one wieloma rzeczami a w szczególności kosztami związanymi z prowadzeniem. Niektóre z kont mogą mieć miesięczną opłatę za prowadzenie konta, inne mogą być darmowe ale zamiast tego mogą mieć szereg innych płatnych opcji jak choćby przelewy. Dlatego też dzisiaj podpowiem Wam na co warto zwrócić uwagę wybierając konto firmowe i jakie funkcje takiego konta powinny być bezpłatne.

Prowadzenie rachunku firmowego - większość aktualnych ofert kont firmowych jest bezpłatna a więc nie będziemy ponosić miesięcznych opłat związanych z prowadzeniem konta. Konta które posiadają stałą miesięczną opłatę możemy owszem wziąć pod uwagę, pod warunkiem że to jedyna opłata jaką poniesiemy w związku z prowadzeniem rachunku firmowego. Jeśli jednak takie płatne konto dodatkowe ma również płatne przelewy czy korzystanie z karty to taką ofertę od razu sobie odpuśćmy. 

Jeśli więc mamy wypatrzone już konto firmowe które cechuje się darmowym prowadzeniem, powinniśmy również zwrócić uwagę na koszty pozostałych funkcji. Na pewno powinniśmy mieć zapewnione również możliwość wykonywania bezpłatnych przelewów do ZUS i Urzędu Skarbowego, ponieważ takie przelewy będziemy wykonywać co miesiąc. Dobrze byłoby gdyby pozostałe przelewy zewnętrzne również były bezpłatne, ale zdaję sobie sprawę że może być problem ze znalezieniem takiego konta ponieważ często banki umożliwiają wykonanie 5 czy 10 przelewów za darmo, a za pozostałe trzeba już płacić, jeśli nie za sam przelew to za weryfikację sms'ową. 

Karta do konta firmowego - powinna być bezpłatna, choć może zdarzyć się postawienie przez bank warunku, że w miesiącu będziemy musieli dokonać transakcje bezgotówkowe (płatność za pomocą karty) za określona kwotę np. za 500 zł. Po spełnieniu tego warunku bank nie naliczy nam opłaty miesięcznej. Wypłaty gotówki z bankomatu za pomocą karty w większości banków są bezpłatne, tylko większość stosuje taki haczyk że owszem są bezpłatne ale pod warunkiem że wypłacamy gotówkę z bankomatu naszego banku a nie innego. Znam jednak konta firmowe które posiadają bezpłatne wypłaty z bankomatów z każdego dowolnego bankomatu. 

Podsumowując, na co warto zwracać uwagę zakłdając konto firmowe - bezpłatne prowadzenie rachunku oraz jak najmniej opłat związanych z dodatkowymi funkcjami a więc brak opłat miesięcznych za kartę, bezpłatne przelewy do zus i us oraz przelewy zewnętrzne.

czwartek, 12 stycznia 2017

Przelewy weryfikacyjne z rachunku bankowego

Może część z Was spotkała się już z takim pojęciem jak przelew weryfikacyjny, w ramach którego należy dokonać wpłaty w określonej wysokości na konto banku czy firmy pożyczkowej, z usług której chcemy skorzystać. Jaki jest główny cel takiego przelewu i na czym polega ta cała operacja?

Decydując się na kredyt internetowy czy internetową chwilówkę, jedną z wymaganych operacji jest dokonanie przelewu weryfikacyjnego z własnego konta bankowego. Najczęściej nie jest duża kwota ponieważ w większości wypadków jest to 1 grosz lub 1 zł (złotówka) ale bez tego szanse na uzyskanie potrzebnej gotówki są praktycznie zerowe (no chyba że skorzystamy z usług firmy która stosuje inną opcją bez przelewu ale o tym napiszę już w innym artykule). Na czym polega cała ta operacja przelewu opłaty weryfikacyjnej?

W głównej mierze taki przelew ma na celu porównanie danych wprowadzonych przez nas w formularzu o pożyczkę z danymi posiadacza rachunku. Cel jest jeden - ochrona przez wyłudzeniem kredytu. Gdyby taka weryfikacja poprzez konto nie byłaby wymaga to praktycznie każda osoba która znalazłaby się w posiadaniu naszego dowodu, mogłaby wziąć pożyczkę na nasze dane z dowodu. Właśnie dlatego stosowana jest dodatkowa weryfikacja i tak ważne jest przelanie 1 grosza czy złotówki z naszego rachunku bankowego. Dokonując takiej wpłaty, firma pożyczkowa czy bank udzielający kredytu przez internet, ma pewność że to my a nie jakaś osoba podająca się za nas.

Trzeba również zauważyć że niektóre z firm cz banków powoli odchodzą od tej metody weryfikacji, zastępując ją specjalną aplikacją, która po udostępnieniu jej danych do rachunku bankowego, automatycznie sprawdza dane właściciela rachunku. Czy jest to bezpieczne? Firmy pożyczkowe i banki które stosują takie metody twierdzą że tak i póki co działa to bezpiecznie i bez żadnych przygód na tle bezpieczeństwa sieciowego. Czas jednak pokaże czy takie aplikacje będą stosowane na większą skale i przelewy weryfikacyjne odejdą do lamusa.

Kredyt bankowy w 100 procentach przez internet

O tym że pożyczki pozabankowe czy chwilówki możemy uzyskać w pełni przez internet, wie zapewne większość z Was. A czy kredyty bankowe można również w ten sposób uzyskać, całkowicie zdalnie, przez internet i bez konieczności odwiedzania placówek bankowych? Okazuje się że tak, wystarczy wiedzieć gdzie, no i przy tym dobrze się do tego przygotować.

To może zaczniemy właśnie od tej ostatniej rzeczy czyli dobrego przygotowania. Co będzie nam potrzebne do uzyskania kredytu w 100% przez internet? Pierwsza potrzebna rzecz to ta sama rzecz którą wyciągamy przy pierwszej wizycie w banku a mianowicie dowód osobisty, bez tego nie uda nam się uzyskać ani kredytu ani pożyczki. Będzie nam również potrzebne również konto osobiste, ale nie takie zwykłe służące nam od czasu do czasu lub które dopiero co założyliśmy. Do uzyskania kredytu internetowego będzie nam potrzebne konto osobiste na które otrzymujemy nasze miesięczne wynagrodzenie a do któego mamy dostęp przez internet. Dzięki temu że mamy do niego dostęp przez internet, będziemy mogli sami wyciągnąć z niego zaświadczenie o dochodach. W jaki sposób? Wchodząc w historię konta i pobierając elektroniczny wyciąg z określonego przez bank okresu - najczęściej mowa o okresie 3 lub 6 miesięcy. Niektóre z banków mogą wymagać więcej i poproszą o przesłanie dodatkowo skanu rozliczenia PIT za rok ubiegły.

No dobrze, mamy dowód, mamy konto osobiste, czy coś jeszcze będzie nam potrzebne? Na pewno do uzyskania internetowego kredytu będzie konieczna rozmowa telefoniczna z konsultantem banku a więc telefon komórkowy to kolejna rzecz która będzie nam potrzebna. A powracając jeszcze na chwilę do wspomnianego konta - konieczna będzie również jego weryfikacja i tu zostaniemy poproszeni albo o przesłanie opłaty weryfikacyjnej z konta (najczęściej jest to 1 gr lub 1 zł) albo weryfikacja nastąpi za pośrednictwem specjalnej aplikacji która połączy się z naszym kontem.



Wiemy co będzie potrzebne do uzyskania kredytu przez internet, to czas najwyższy powiedzieć w jakich bankach mamy szansę na taki kredyt i jaką maksymalną kwotę kredytu uzyskamy w ten sposób? O kredyt online możemy wnioskować w takich bankach jak mBank, iGotówka (marka należąca do BNP Paribas), iKredyt (marka należąca do Getin Banku), Nest Bank (nowość na rynku) czy T-Mobile Usługi Bankowe (dawny Alior Sync). Maksymalna kwota kredytów gotówkowych udzielanych drogą internetową najczęściej nie przekracza 10 000 zł, choć niektóre banki twierdzą że są w stanie udzielić tą drogą 20 000 zł. Ja osobiście nie spotkałem się jeszcze z taką sytuację, ale oczywiście nie zaprzeczam że jest to możliwe. Dużo zależy od naszej historii kredytowej a więc od tego czy braliśmy już coś na kredyt i czy raty były płacone terminowe oraz od naszej zdolności kredytowej a więc dochodów miesięcznych, im wyższe tym mamy większe szanse na kredyt i wyższą kwotę kredytu.

Bank odrzucił wniosek - gdzie po pożyczkę?

Dzisiaj co prawda nie jest tak trudno uzyskać kredyt jak 10 czy 15 lat temu, ale nadal zdarzają się sytuację że bank odrzuca nasz wniosek o kredyt. Głównym powodem przeważnie jest negatywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej czy niska zdolność kredytowa kredytobiorcy. Co wtedy robić?

Na pewno nie warto się zamartwiać, tym bardziej w dzisiejszych czasach. Dzisiaj mamy znacznie większy wybór niż było to kiedyś, rozwinął się przede wszystkim rynek pożyczek pozabankowych, mamy jeszcze do dyspozycji pożyczki społecznościowe, nie wspominając już o chwilówkach. Poszukiwanie pożyczki powinniśmy zacząć od tego by przemyśleć sobie jaki mógł być powód odrzuconego wniosek o kredyt? Może wcześniej zdarzyło nam się spóźniać ze spłatą raty pożyczki (tu mówimy raczej o większych opóźnieniach rzędu 30-60 dni) a może spłacamy już jakiś kredyt lub spłacamy jakieś raty za sprzęt rtv czy agd a przy tym nie posiadamy zbyt dużych dochodów a więc mamy najniższą krajową czy umowę na pół etatu.

Jeżeli to drugie to szanse na uzyskanie pożyczki mamy praktycznie wszędzie od Providenta, przez chwilówki, przez firmy pożyczkowe udzielająca pożyczek długoterminowych po pożyczki społecznościowe typu Kokos czy Lendico. Sami więc możemy sobie wybrać firmę w której weźmiemy pożyczkę uzależniając swój wybór kwotą pożyczki którą jesteśmy zainteresowani oraz okresem spłaty który będzie dla nas najbardziej odpowiedni. Możemy wybrać coś ze spłatą w ratach miesięcznych, a możemy też spłacić pożyczkę w ciągu 30 dni czy 2 miesięcy. Ta druga opcja na pewno będzie dla nas bardziej korzystna finansowa, ponieważ korzystając z dzisiejszych ofert możemy wybrać jakaś darmową chwilówkę albo promocyjną ofertę Wongi - pożyczkę za 10 zł na 60 dni.



Nieco większy problem będziemy mieli jeśli to z powodu opóźnień w spłacie kredytu, bank odrzucił nasz wniosek o kredyt. Wtedy najprawdopodobniej mamy niezbyt ciekawą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej czyli w skrócie BIK. Każdy bank przed udzieleniem kredytu sprawdza tam informacje o kredytobiorcy i widzi zdalnie co spłacaliśmy lub spłacamy i czy były jakieś większe opóźnienia w spłacie. Jeśli były i mamy negatywny BIK to szansy na kredyt nie mamy praktycznie w żadnym banku bo każdy bank sprawdza BIK. Nie jesteśmy jednak bez wyjścia, możemy poszukać takich firm lub instytucji które nie sprawdzają BIKu - http://www.banki24.com.pl/kredyty-bez-bik/

Czy taka pożyczka bez sprawdzania BIK będzie bezpieczna? Tak, pod warunkiem że wybierzemy sprawdzoną firmę, a takie zostały zamieszczone w powyższym wyżej linku. Trzeba jednak mieć na uwadze to że każda z nich posiada inne koszty pożyczek, dlatego w naszej gesti jest wybór tej najbardziej dla nas korzystnej. Trzeba również wiedzieć że te firmy choć nie będą sprawdzały naszej historii kredytowej za pośrednictwem BIK to będą sprawdzały zamiast tego bazy dłużników takie jak np. KRD (Krajowy Rejestr Długów), ERIF czy BIG Infomonitor. Trafia się do nich przeważnie za nie opłacana na czas (również większe opóźnienia powyżej 30 dni) rachunki czy faktury vat.

Chwilówki - czy to bezpieczne?

Wiele z osób zastanawia się nad pożyczeniem chwilówki, ale większość ostatecznie ani tak po nie, nie sięga ponieważ boi się konsekwencji? Jakich? Że biorąc darmową chwilówkę ani tak będą musiały za nią zapłacić, że przelewając opłatę weryfikacyjną damy komuś dostęp do naszego konta czy będziemy musieli brać kolejne pożyczki z takiej firmy.

Powiem w skrócie tak - wybierając sprawdzoną firmę pożyczkową która udziela chwilówek nie będziemy musieli się obawiać. Nie będziemy musieli się obawiać ani tego że nasz rachunek zostanie przez kogoś wykorzystany, że poniesiemy dodatkowe koszty, że będziemy później zobowiązania do zaciągania kolejnych pożyczek. Nie ma takiej opcji.. pod warunkiem że wybierzemy sprawdzoną firmę. Vivus, Netcredit, Via SMS, Filarum, Extraportfel, Wonga, ... można tak wymieniać jeszcze trochę bo tych firm jest obecnie faktycznie dużo. Jak znaleźć tą sprawdzoną? Można poszukać w internecie lub skorzystać z oferty której które wymieniłem tutaj.

Chwilówka za 0 zł - ta promocja chyba najbardziej zachęca do skorzystania z pożyczki, przypuszczam że nawet te osoby które bez problemu dostałyby kredyt w banku. Nic w tym dziwnego ponieważ taka chwilówka nie dość że jest dostępna na wyciągnięcie ręki, nie dość że możemy mieć na koncie w ciągu najbliższej godziny albo kilku godzin to jeszcze dostaniemy ją za darmo. Czy na pewno? Jeśli firma której ofertą jesteśmy zainteresowani posiada taką ofertę to jak najbardziej TAK, tylko na co powinniśmy zwrócić uwagę decydując się na taką pożyczkę? Żeby samemu nie zawalić sprawy a to wcale nie trudne. Podpisując umowę o pożyczkę, zobowiązujemy się do tego że całą pożyczoną kwotę spłacimy w ustalonym wcześniej terminie. Ten termin to przeważnie nie więcej jak 30 dni, a co jeśli spóźnimy się ze spłatą dwa czy trzy dni? Wtedy możemy być pewni że nasza darmowa pożyczka już nie będzie taka darmowa a przyjdzie nam ponieść dodatkowe koszta za opóźnienie w spłacie. Jeśli więc podejmujemy decyzję o skorzystaniu z darmowej chwilówki, warto zadbać o to by pożyczkę spłacić w ustalonym terminie a nie później bo przywykliśmy do płacenia wszystkiego później.. rachunków, faktur, oddawać rozliczenia pit na ostatnią godzinę. Tutaj konsekwencje nie spłacenia pożyczki w ustalonym terminie mogą nie być dla nas miłe pod kątem finansowym, więc warto o tym pamiętać.

Poza tym, nawiązując do głównego tematu tego artykułu muszę powiedzieć że ogólnie chwilówki są jednak pożyczkami bezpiecznymi więc nie mamy się czego obawiać. Warto wiedzieć że większość firm udzielająca tego typu pożyczek posiada promocję dla nowych klientów polegającą na możliwości pożyczenia tej pierwszej chwilówki bez żadnych dodatkowych kosztów. Są jednak firmy której takie promocji nie stosują, więc warto sobie zdawać sobie z tego sprawę sięgając po pierwszą tego typu pożyczkę.